时隔1年之久，我们又迎来了新版平安福——平安福20。

重疾险几乎每隔3个月就群魔乱舞一番。

只有大公司不动如山，一年升级换代一次，而且每次都是小修小补，让人难言兴致。

2月份平安老总马明哲的一个发言，成了其他公司业务员的素材：

「过去产品，我们是从公司的角度出发，而不是从客户需求的角度出发。」

马总自己总结过去的代理人渠道，追求的是人海战术，未来需要逐步过渡到追求质量的过程。

这个过程…不那么容易。

受疫情影响，许多代理人无法出门展业，平安1月份健康险保费同比去年下滑了160亿，客观让也让更多人接受了线上投保的方式。

当然 ，这么大个体量的公司，无论从模式还是产品，都难以发生巨大转变。

比如今天的平安福20。

平安福20，值得买吗？

平安福20，值得买吗？

来看看平安福19Ⅱ与平安福2020版的保障对比吧：

2020版的平安福与2019II版的平安福保障内容一模一样。

只是价格稍微便宜了一点点，大概——和2019年的通货膨胀量差不多。

所以你也可以认为没什么改变，就是去年的2019版，今年改个名字继续卖。

与去年人人嫌弃的平安福不同，经过去年2次升级，基本上把各路测评媒体的嘴都堵上了，该有的高发轻症齐了，该取消捆绑销售的长期意外险也取消了。

嫌弃它贵，似乎是我们太穷的问题，也不是平安的问题。

所以今年的平安福，穿着去年的衣裳大摇大摆就来了。

从头看到尾，只有名字变了、价格降了这两个变化，其他没啥变化，我们可以简单再看看：

（1）发生轻症后，重疾/身故保额递增

70岁前，每次发生轻症，都会按20%的比例增加重疾和身故的保额。

这里也变相弥补了轻症比例较低的缺漏。

第一次患轻症，重疾/身故保额递增至120%；

第二次患轻症，重疾/身故保额递增至140%；

第三次患轻症，重疾/身故保额递增至160%；

相对轻症来说，重疾/身故肯定是更重要的保障部分。

（2）运动达标后保额增加

按运动标准一和标准二划分保额增加的条件。

标准一：累计18个月内每月有25天达到1万步以上；

标准二：累计25个月内每天有25天达到1万步以上。

分别对应第三年开始增加5/10%重疾/身故保额，还有一点点轻症额度。

这部分保障本身不是特别出彩，但鼓励运动的设计方式学姐非常赞赏。

对一个成年人来说，1万步相当于7-8公里。

但！要完成也不是一件容易的事。

（3）癌症多次赔付依然不给力

学姐对这部分保障比较不满意。癌症多次赔付已经发展得越来越成熟，间隔期3年也是大家比较接受的模式。

但平安福20的癌症多次赔付依然间隔期5年，且第一次患重疾不是癌症的话，后续也不能再获得癌症多次赔付。

这么说可能比较绕，给大家看看常见的癌症多次赔付的形态：

首次患癌症，3年后再次获得癌症保障（平安福是5年）；

首次患非癌症重疾，1年后可获得癌症保障（平安福直接终止合同）。

无论从间隔期，还是保障诚意，平安福20都有待提高。

癌症多次赔付对我们来说是最重要的保障之一，随着医疗科技的发展，癌症越来越可控可治，买对一份保险，也意味着我们有机会去尝试最新最贵的医疗方式。

更何况，癌症间隔5年后仍生存，在医学上来说已经被视为治愈了。再复发或转移的概率也小了很多，这也是平安福被诟病的原因之一。

最后，保障好不好，一定跟价格有关。

我们列出了市面上比较优秀的产品，与平安福对比一下~

热门重疾险横向对比

话不多说，先上图：

先说结论：

 如果看重赔付比例：达尔文3号和超级玛丽3号Max都是目前市场上赔付比例水准最高的一批：60岁前重疾出险，可以额外赔80%的保额！什么概念呢？举个例子，小明买了达尔文3号50万保额，保到70岁，如果在59岁时不幸患上合同规定的100种重疾之一，那么可以直接获赔90万。

除了高水平的重疾额外赔付，中症、轻症、癌症2次和心脑血管2次的赔付比例也高于市场平均水平。同样的保费撬动更高的保险杠杆，爱了爱了~

 如果看重前症保障：康惠保2.0。常规重疾险标配：重疾+中症+轻症，但康惠保2.0版引入了“前症”保障：12种前症保障，赔付1次，给付15%基本保额，且豁免后期保费。

这12种前症包含了8种癌前病变手术责任、2种慢性病、1种介入手术、1种心律失常手术责任。具有这4点共性：

• 能明确界定责任;

• 病情可控制，有可逆转点;

• 病情可防范，后期有良好的预防和治疗措施，可防止重大疾病的发生;

• 病情可治愈，如手术等。

因此，前症的设置，其实也是为了鼓励被保险人积极接受治疗，最大可能降低罹患重疾的风险，从消费者的角度当然是越早能拿到钱治病越好！

要是对康惠保2.0感兴趣的话，可以看看学姐之前测评完整的康惠保2.0文章~

 如果看重公司品牌：如果你是预算特别充足且喜爱平安品牌，非常看重当地有服务分支，那建议你考虑平安家的医疗险，比如平安e生保。在市场上有这么多优秀重疾险的情况下，学姐个人觉得平安福20距离当前优秀的重疾险还有一段距离。

其实相比起来，平安福虽然有进步，但还是呈现出一种品牌大于保障的情况。

尤其在价格上也平均高出30%的状况。保险无非就是以小钱保大钱的杠杆行为，用过高的价格买到较低的保障，本身就不是一件特别划算的事。

当然，大公司有其优势，无所不在的代理人可以无偿进行保险科普，足够大的体量和知名度也无形中建立了信任感。

但当我们稍微了解保险后，会发现以公司知名度去挑选保险，是一件极其偷懒的行为。大公司主打的重疾险通常就1-2款，无法满足不同人的不同需求。

在线上的保险发展如此迅速的今天，我们总不能熟视无睹。

我们都是普通人，不是非要买豪车、好表、奢侈包才能过日子的群体。

我们花力所能及的钱，买尽可能好的保障，是永远不会过时的选择。

当然，如果你就是土豪，就是偏爱平安，那你当我没说。

但要想选到性价比高的保险，请一定要慎重考虑！

【写在最后】
买保险就像做装修，试错成本非常高！
专业的事，当然要交给专业的人！
搜索公Z号「学霸说保险」
关注学姐免费领取资料