随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融应运而生，目前我国互联网金融已形成了多种发展模式，互联网金融也从多个方面对经济发展产生积极的影响。

互联网消费金融的含义及特点

1、互联网消费金融的含义。互联网消费金融就是将互联网技术与消费金融融合在一起，以互联网为基础平台， 社会各阶层都可以享受的一种金融服务， 从本质上来讲互联网消费金融仍然是消费金融， 不过是通过互联网技术将传统的消费金融服务一体化、网络化和信息化的一种新型模式。因此， 互联网消费金融相比传统的消费金融而言它的服务效率和专业化得到了大的提升。

2、互联网消费金融的特征。（1）互联网消费金融产品的信息透明度提高。而互联网消费金融依托互联网技术和大数据资源， 信息的传播速度和透明度得到大大的提高。同时消费者也可以利用互联网资源对其信息进行监督检查。（2）中低收入的消费者是互联网消费金融开展业务的主要对象。与商业银行不同，消费信贷业务的服务对象主要是为广大中低收入的消费者。（3）互联网消费金融需要依赖特定的消费场景。消费金融业务的开展离不开消费场景的支持。房屋装修、汽车和手机购买、旅游、教育等消费领域是消费金融业务发展的方向，消费场景的多样化是拓展消费金融业务的重要条件。

我国互联网金融发展现状

互联网金融行业规范化逐步提高

近年来，各类新兴金融产品不断涌现丰富了我国互联网金融市场，第三方支付、P2P网络贷款、众筹融资、数字货币等一经出现便成为市场热点。但与此同时，这种“野蛮式”的发展也陆续显现出许多问题。党中央与国务院高度重视互联网金融的健康与可持续发展，提出“规范发展互联网金融的任务”。从2016年4月开始，国务院部署开展互联网金融风险专项整治工作，引导互联网金融朝着健康、可持续的方向进行发展，有效化解了互联网金融运行的风险。2018年监管层出台相应政策打击P2P行业的欺诈行为，各家各平台为实现成功備案也不断加强自身合规检查，使得行业合规程度大幅提高。

互联网金融服务呈现差异化、个性化展趋势

在去中心化、去平台化的产业互联网时代，用户的需求不断多元，因此产品供给方只有提供个性化、差异化的服务才能在互联网时代赢得发展机遇。当前我国消费市场已从卖方市场转向买方市场，这预示着其进行标准化产品生产的时代日趋式微。同样的，随着金融市场的不断壮大以及金融服务种类的不断增多，用户需求的多元化、个性化将促使金融服务朝差异化方向发展。金融机构需要根据不同的用户需求及风险偏好为其提供与之相匹配金融服务。与此同时，互联网技术的不断深化也为金融机构提供差异化、个性化的金融服务提供了技术支撑。而差异化、个性化的金融服务将会充分发挥“长尾效应”，提高金融服务的可获得性和资金的使用效率。

互联网金融发展的各种技术日趋完善

信息技术的进步推动了互联网金融的发展。作为以经营风险为主的行业，金融业在不同市场主体间存在着较为严重的信息不对称，而信息不对称的存在为各类金融风险的爆发埋下隐患。互联网技术具有公开、透明、分享的特征，可在一定程度上弱化金融业中由于信息不对称造成的风险。互联网金融可以通过大数据、云计算、人工智能等技术的应用，提高行业控制风险的能力、降低由于信息不对称造成各项交易成本。此外，互联网技术的不断成熟也促进了金融业务流程的优化与再造。

互联网金融对我国经济发展的影响

互联网金融降低了投融资成本

互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本：另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。此外，互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好，客户也能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。

互联网金融的发展有利于改善资金的配置效率

由于互联网金融企业可以非常简化，不再像传统的运营公司一样雇用大量员工，降低了交易成本。而且互联网金融企业的经营模式可以提供全天候的金融服务，提升了资金配置效率和服务质量。因此“互联网+金融”模式能够大大提升资金的利用率，增加企业的融资渠道，提高融资效率，为小微企业提供了有效的支持和帮助。

互联网金融带动新的消费模式产生

互联网金融的发展带动产生了一些新的消费模式，“共享经济”即是在互联网金融下所衍生的新型经济模式。而且“共享经济”模式符合我国的经济发展理念，在“共享经济”的模式下，人们可以更好地节省资源，利用资源，解决因供求关系不当而产生的例如产能过剩等多种发展问题。线上支付的兴起改变了人们的生活习惯，并且为人们的日常生活带来了很多的方便之处。在进行网络购物时，线上支付保证了交易的便捷性，并且促使网上消费成为一种潮流，直接或是间接的创造出了多种消费模式。

互联网金融有效解决商业银行贷款融资门槛高的问题

当小微企业需要启动资金用来发展时，传统金融的贷款融资方式却因各种条件而限制小微企业的贷款。不少企业因为资产规模小、缺乏抵押物或其他担保方式，不符合银行信贷的准入标准。而互联网金融的市场定位正是弥补了传统金融在这方面的不足。互联网金融租赁是以租赁物控制风险，与传统信贷相比，互联网租赁的融资方式更加灵活，最大限度方便小企业融资融物，减少企业资金占用，降低融资成本。

互联网与金融深度融合是大势所趋，互联网金融以其门槛低，快捷方便的特点面向社会的各个阶层，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响，对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。要坚持稳中求进总基调，全面做好宏观信贷政策指导和金融市场创新发展各项工作，推动深化金融供给侧结构性改革，优化融资结构和金融市场体系、产品体系，为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。