原标题：如何正确的购买保险？

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从专业角度看，对风险管理的步骤有五个：

风险管理五步骤

1.风险识别

指对企业、家庭或个人面临的或潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。

解析：分析可能遇到的各类风险，比如身故、重大疾病、伤残、意外/疾病住院、意外/疾病门诊，以及对他人造成的第三方责任，家庭房屋的财产险、银行卡的盗刷。

2.风险估量

在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。

解析：估算可能遇到的各类风险的发生频率和带来的损失的程度大小（比如对于20-30岁的年轻人来说疾病身故、重疾、意外身故伤残发生频率低，但是对家庭经济损害大；而门诊/住院发生频率高，但是相对来说，带来的损失并不大）；

3.风险评价

在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程．

解析：分析哪些风险应当转移（比如身故、重疾、意外），哪些风险可以自留（比如门诊或小疾病住院虽然花钱但也不多，一般家庭顶多就是把积蓄花了一些，但是还可以康复），有效的区分需转移风险和可自留风险，是进行保障规划，进而节约保费的重要方法！当然如果保费预算充足，每个人都希望自己家庭成员的保障是360度无死角。

4.选择风险管理技术

根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节。风险管理技术分为控制型和财务型两类。控制型的目的是降低损失频率和缩小损失范围，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件；财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。

解析：控制型，例如加强身体锻炼，降低得病概率；遵守交通规则，日常有安全意识，降低意外概率。

财务型，例如花钱买保险。

5.评估风险管理效果

对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的可行性、可操作性和有效性。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。

解析：结合上述四个步骤，评估你该花多少保费，该买到多少保额，保障是否可以达到你的预期效果，不会因为保额过高或过低，而对家庭的生活品质造成影响。因为买保险是需要花钱的，花太多保费(保额过高)对你的家庭生活或资金周转造成巨大的压力。但保额过低也不行，万一有风险发生时，理赔的钱不够用，那么还是需要你动用辛辛苦苦攒下来的储蓄，甚至借钱/卖房等。

（如何搭配额度，如何用动态保额来匹配家庭的收入和风险变化，理赔金与消费支出的关系等，这是考验从业者专业度的地方）

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