原标题：“大数据”力推银行经营可持续发展

所谓“大数据”，现在通常解释为“需要新处理模式才能凸现的，具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产”。目前，随着以移动互联网、云计算、大数据和物联网为代表的信息革命的兴起，银行业又一次面临新的机遇和挑战。银行业能否运用好大数据，实现经营、管理和服务创新，决定其未来的可持续发展能力。

大数据是信息技术与互联网产业发展到特定阶段的产物，从互联网到物联网，从云计算到大数据，信息技术正在从产业基础走向产业核心。而银行业作为与信息技术深度结合的行业，互联网思维和决策数据化已逐渐嵌入经营管理的全流程。大数据实质是“深度学习”，能够为银行提供全方位、精确化和实时的决策信息支持。此外，银行的经营转型、产品创新和管理升级等都需要充分运用好大数据。我国银行业在客户分析、风险管理方面，对大数据运用已初步积累了一定的经验，为未来过渡到全面大数据运用奠定了较好基础。

目前，国内银行业顺应潮流，将信息技术广泛应用到业务处理和内部管理，以提高服务管理效率。一些大型商业银行率先推进系统大集中和数据大集中，整合原有分散化的信息系统，不断适应加快产品创新、提升客户体验等市场需求，建立数据仓库和数据平台，信息化程度不断提高。

银行业大力发展面向客户的新一代核心业务系统，信息系统建设日趋完备，电子银行等在线金融服务大幅增长，在提升客户体验和风险管控能力、满足监管各项要求的同时，形成并储存了庞大的可用数据资源。银行业的数据资源不仅包括存贷汇等核心业务结构化数据，也包含了客户电话语音、在线交易记录、网点视频等非结构化数据。例如，建行的企业级全行共享新一代核心业务系统，以客户为中心、面向服务设计架构，实现业务与IT融合、产品快速创新的目的，目前已初具规模。在新一代系统设计中，充分考虑了数据储存和应用的重要性，专项设置了数据集成层模块，包括数据缓存区、数据记录系统、历史数据存储、分析数据仓库、实时数据仓库、公共数据集市等。

当下，银行业开始尝试接入和整合外部数据资源，在传统的数据分析模式下，银行业出于市场分析、内部监管的需要，产生并记录了巨量的文本式结构化数据，涉及客户账户资金往来、财务信息等，以及网银浏览、电话、视频等非结构化数据。但是，传统意义上的银行仅能掌握客户与银行业务相关的金融行为，无法获得客户在社会生活中体现兴趣爱好、生活习惯、消费倾向的情感或行为数据，无法与业务数据形成联动。随着电子商务的快速发展和移动金融的深化，银行业逐步加强与外部数据源对接，甄别有效信息，整合多渠道数据，丰富客户图谱。

一是银行与电商平台形成战略合作。银行业共享小微企业在电商平台上的经营数据和经营者的个人信息，由电商平台向银行推荐有贷款意向的优质企业，银行通过交易流水、买卖双方评价等信息，确定企业资信水平，给予授信额度，并产生银行参股电商、开展数据合作的案例。

二是银行自主搭建电商平台。商业银行自建电商平台，获得了数据资源的独立话语权。在为客户提供增值服务的同时，获得客户的动态商业信息，为发展小微信贷奠定了基础，是银行搭建电商平台的驱动力。如建行的“善融商务”，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务，提供的金融服务已从支付结算、托管、担保扩展到对商户和消费者线上融资服务的全过程。

三是银行建立第三方数据分析中介。这一中介专门挖掘金融数据，如有的银行将其与电商平台“一对一”的合作扩展为“三方合作”，在银行与电商之间，加入第三方公司来负责数据的对接，为银行及其子公司提供数据分析挖掘的增值服务，其核心是对客户的交易数据进行分析，准确预测客户短时间内的消费和交易需求，从而精准掌握客户的信贷需求和其他金融服务需求。

因此，对于银行业来说，大数据已经不是IT等技术层面的艰涩术语，而是银行控制成本收入比等经营手段最重要的工具，也就是掌握大数据可以在同质化的竞争中实现另辟蹊径。此外，与传统金融相比，大数据不仅带来了金融服务和产品创新以及用户体验的变化，创造了新的业务处理和经营管理模式，也对金融服务提供商的组织结构、数据需求与管理、用户特征、产品创新力来源、信用和风险特征等方面产生了重大影响。

现在人们已经看到大数据的力量，可以通过数据来掌握中小企业的发展动态，解决传统银行小微企业融资难、融资贵的成本问题。小微企业贷款很重要的难点就是成本和风险，小微贷款的人力成本很高，银行收获的利润与投入不匹配，有了大数据的创新作支撑，银行的贷款成本会发生很大变化，这就能体现出大数据对传统金融甚至是小微企业、个人消费信贷的金融支持。

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