原标题：“明日银行6.0”峰会—合规与风控下的数字化，智慧化，场景化转型

由财视中国主办的“明日银行6.0”峰会在网金联盟、中轻科技金融创新发展委员会、复旦大学泛海国际金融学院的支持下于2019年6月19-20日在京召开，参与活动的现场嘉宾分别来银行、信托、科技公司约200余人。

复旦大学泛海国际金融学院金融EMBA项目助理主任卢景明在“明日银行6.0”峰会上进行了致辞并指出：“如今中国的企业与十年前大不相同。十年前企业以销售为第一要务，但随着科技水平的提升，我们现在已经进入了金融时代，制约企业发展的最严重的瓶颈不再是管理和销售，而是资本运作知识，这也是许多企业的高管、掌舵者正着力强化的方面。”。

近年来，从互联网金融到区块链技术，金融科技发展得如火如荼，各种概念层出不穷；但在实践层面，金融科技的应用内涵并不清晰。党的十九大报告和中央经济工作会议强调，打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险，加强互联网金融监管，引导金融科技发展回归本源，把服务经济社会发展作为金融科技的宗旨。

中国人民银行原参事、研究局原副局长李德就“金融科技在银行业应用及发展”为主题发表了演讲并提到：“金融科技大大促进了银行业的转型。首先，随着互联网金融和通信技术、信息技术的发展，传统银行开始搭建各种平台，‘商业银行互联网+金融平台’的模式实现了信息、商品、资金、客户和商机的惠及，促进了银行业务开放和体验升级；其次，银行在建设平台过程中扩大信息采集，通过外部和内部数据的整合加深了对客户的了解，进而有效营销，同时移动通信技术的进步也促进了移动支付和手机银行的发展，让银行的经营方式和支付方式发生了很大的变化；第三是智能化管理，智能控制技术、物联网、大数据、人脸识别、人工智能等在银行中得到了广泛应用，促进精准营销的同时提高了客户体验、风险管理水平和经济效益。”

随着越来越多的银行服务搬到机器设备上，使得越来越多的银行服务不依赖于时间、地点、甚至柜员、客户经理、风控人员等等。同时随着数字化程度的提高，银行可以更透彻的了解客户需求，完成合理风控，从而不断促进业务的调优。中国银行首席研究员宗良认为：“在中国，数字金融时代，银行需要拥抱金融科技，实现转型。商业银行未来发展绷理想模式应是现代化和数字化银行。银行需要通过自身的技术创新及与金融科技公司合作的方式设立金融科技子公司，实现转型升级。未来产品创新对银行而言将是维护客户的重要环节，也是为客户提供完善服务的重要基础。同时，银行需做好风险防范，与监管机构配合共同保护客户的隐私。”

作为支持金融机构移动信贷转型升级和能力建设的飞贷金融科技联合创始人卜凡德从金融科技助力银行风险管理升级的角度分析：“飞贷金融科技注重在合规前提下把相关技术、能力输出给合作的银行，移动信贷整体技术让金融科技的能力建设贯穿银行信贷业务全流程。具体到量化风控环节，重点在三大核心，第一步是数据源的建设，涵盖一整套数据获取、加工、整理和应用的技术，其次是反欺诈技术的应用，在互联网的高速交互下做好身份识别、黑产攻击拦截等，第三是建立一整套大数据驱动的评分体系，涵盖征信及互联网化的数据应用，配以动态定额定价策略机制，在客户体验良好的情况下进行精准风控，同时还能实现风控模型的快速迭代。”

随着金融科技的快速发展，银行风控也需要不断升级。邦盛科技合伙人、银行事业部总经理王海漫表示：“欺诈分子不断利用高科技手段设计新的欺诈场景，所以风控技术、系统建设也要不断升级。风控建设要从业务、技术、数据三个角度着手，业务包含专家规则、机器学习模型，技术上要综合运用大数据、机器学习、关联图谱等不同的技术，数据方面要合理引入外部数据，包括黑名单、代理IP地址和欺诈手机号等，我们使用的技术手段越先进、风控手段多样化，欺诈分子就越难突破防控。”

值得一提的是，卜凡德发言结束后接受了财视中国的采访，进一步阐述了对金融科技公司与银行合作的看法：“金融科技公司与银行的合作中也面临着诸多挑战。首先，金融科技公司与银行的企业文化、理念不同，需要相互融合。其次，传统银行有自身的技术储备、人才储备等机制，对新技术的接受和应用需要一定的调整、适应时间，但互联网企业的技术发展、应用则十分迅速。所以二者合作过程中难免会面临一些冲突。”

对此，卜凡德认为，金融科技公司和银行在合作过程中，最重要的就是各自回归本源：“金融科技公司应该更加专注于金融科技的研发和投入，传统的银行应该发挥自己在金融方面的资源优势，然后两者进行融合。”

当前金融科技市场鱼龙混杂，对金融科技公司而言，发展和突出自身的差异化优势至关重要。“飞贷是综合应用型的金融科技公司，”卜凡德谈到，“我们的目的是陪着银行成长，总体来看我们有四大优势。第一，我们拥有移动信贷整体技术，涵盖风控、大数据和互联网技术平台，还有产品、营销、风控运营、核算和清算系统、经营决策分析等六大服务，是一套覆盖前端、中端和后台全流程的技术。

“第二，这一整套技术在过去经历了大规模的验证，系统的稳定性、风控的有效性和运营的高效性都有保证。第三是不依赖特定的资源，让中小银行也能参与到竞争当中。第四就是能力的输出和陪练，我们与金融机构合作的过程中不仅会做知识的转移和相关培训，更重要的是通过合作，帮助他们把自身的能力建设起来，这才是长久之计。”

此外，卜凡德表示，飞贷金融科技还推出了主要针对中小微企业经营贷款的经营贷产品。“小微企业贷款在信息获取、信息标准化和信息的应用转化方面比较困难，这是由于很多中小企业的信息不够完整和规范。所以我们会从更多的维度去判断企业的经营情况，最大的特点是增加了对企业经营者的判断，其次是在企业原有数据的基础上增加了企业信息、经营者信息和企业资产状况，将所有信息整合起来进行综合判断。通过结合大数据、风控等技术提升了产品体验，最快可以实现当天申请当天放款，极大地缩短了信贷周期。”

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