原标题：三年P2P投资的至深感悟

很多人说P2P风险很大，其实我们投的时间越长的人，的确是发现风险很大。我越投也越怕，胆子也越来越小。因为你发现你认为好的平台都出事了，投的其他几家平台，你都会恐慌起来。但是这种心理都是错误的。网贷依然是一个很不错，适合大众理财的产品。只是我们如何去伪存真，找到优质可靠的平台。那么我们今年就要花费更多的时间，更多的精力在P2P上面。我从来没因为这些名人让我亏钱，我去天天骂他们。我认为他们能力也有限，几百个平台考察，未必能清楚。就跟电视节目里的股票分析师一样，其实他们都是赵括，真能做好股票何必天天帮人分析股票呢。真正厉害的是针对性去跟踪，分析上市公司的这类分析师，或者是操盘手。所以一切还是要靠自己，别靠别人，亏了也是自己问题，不是别人问题。穷人才会怪别人，而不检讨自己。

投资策略

1，好的业务模式。好的业务模式，我只投三种，1种是车贷，从模式上看这是最安全的，变现速度快，逾期周期短。坏账有，但是可控，平台不会1下子死。缺点是，造假太容易。1种是房贷，只做1线2线城市的住房贷，如果你投的平台都是商铺，或者是三四线城市。那可能存在变现困难或者房价大跌的可能。所以三四线城市我不投。虽然有好的，但是也不投，因为没必要挑战难度。挑战难度的不是高高手，就是失败者。还有就是必须有他项抵押，公证，一抵押多的平台。手续必须齐全，那些小产权房子，或者只压红本的，建议远离，诈骗概率高。缺点是逾期的变现速度比车贷慢，可能需要1到6个月。最后一种就是小额信用贷，小额分散的，低于3000万平台考虑。缺点是造假容易，逾期多，坏账多。真的是做这3种业务的纯中介平台，哪怕倒了，你都可以收的回钱。而且一般情况下不太会倒。其他不符合以上三点的业务模式，说实话我这种金融专业出身，一生只做金融的，主业华尔街开金融小公司的初级人士，我看不懂。没这个信息渠道与能力去看清他们的借款人的还款能力。那么多年的投资生涯，告诉我1点，当自己不是高手的时候，别把自己当高手。别去挑战难度，去证明自己。就跟我们做股票一样，我们只做好做的股票，从来不去碰难做的股票，那是送钱。我们只做好做的行情，难做的行情，我们就持币，而不去参与，证明自己的操盘能力，因为那也会送钱。

2，老板的能力，经验。这点，我在2012年投资的时候，起初的时候就是我考察的重点，但是随着时间的推移，为了分散而分散的思想，导致我放低了要求。尤其是在打新的过程中。所谓的老板能力，就是老板的信贷业务能力，对金融行业风险认知的能力。有些老板他可能是实体行业出身，他也没有学过金融。他虽然自己也放贷偶尔，但是也是兼职，并没有对金融行业有过充分认识。例如我踩雷的几家，老板都是做实业的之前，跟我这种大学开始就只走金融1条路的人不同。所以很多爆雷的老板，后来你会发现，他们其实都很外行在金融领域里。所以，只找放贷的老板的平台，而不是半路出家，1点经验都没有的老板。有线下的借贷渠道与网络的团队更好。年纪轻的老板（小于30岁的），尽量别投，除非有其他发光点。因为无论是社会经验，还是开公司的经验，都不足。

3，老板的动机，人品。老板的动机很重要，但是一般人很难发现，发觉。所以投多了，就会有问题，你并不能对每个平台分析的很透彻，所以风险自然就会增加。但是这不是借口跟理由。所以还是要用心去调查老板开平台的动机。很多平台，老板开的目的都不纯。我踩雷的第一个50万，就是没去调查。而是我听了名人之后调查的话，做了判断。其实仔细想想，并不符合自己的投资理念。但是要调查清楚还是很难的。所以2015，我会缩减很多平台。老板人品很非常重要，有些老板说的很好听，实际上做的是另外一回事情。怎么去调查老板的动机跟人品，这是很难的事情，需要当地调查，还有平时交流中感觉到蛛丝蚂。所以老板都不出来说话的平台，建议还是远离。因为肯说话的老板太多，没必要投不说话的。

4，做本地业务的平台。这点很重要。中国的小额借贷公司，在华尔街被冠宇了一个很恐怖的名字，叫高风险借贷公司。实际情况是这样的，很多借款人资质如果真的好，肯定都是找银行在合作着一直，借高利贷的，或多或少的都有一些问题。所以我们需要有好变现的抵押物。所以我们要分散，让坏账率处于一个合理值。否则你风险根本无法规避。本地业务就是如此，很多贷前审核，贷后跟踪，催收，你跨区域经营，放贷，会增加管理风险，从而增加业务的风险。所以很多平台，开了分站什么的，管理如果根本上，未必是好事。典当行有一个规定，在经营一点时期后，达到要求了才能开设分站，而我们现在P2P扩张的速度太快，互联网的思维，给金融行业带来了巨大风险。所以不要投互联网为重的公司，这种公司考虑的是自己，而不是你，很多小白投资人看不清，还自以为豪。真正好的公司，是以扎实的金融业务为基础，一点点发展起来的。在这里，我们可以看到海外的很多案例，金融创新，激进派，很多公司在2008年金融风暴中倒下。而做传统业务的金融公司，依然稳扎稳打，没有收到太大影响。即便有影响，也会有人财团介入帮助度过难关。真的要做1个好的金融公司，考虑的不是扩张！不是做大，而是做强！做1个强壮的公司，才是对投资人最大的负责，才是1个好的公司。他们最后也许会小打小闹，也许会被兼并，但是不变的是他们会有一批忠实的粉丝与跟随者。

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