买份保险，怎么那么难？买得心力交瘁，接近头秃，搞定以下5个问题，买保险再也不迷路。

• 1.XX 岁买什么保险好？
• 2.身体有异常能买保险吗？
• 3.XX 保险公司，我都没听过？
• 4.保险条款多又复杂，如何快速看懂不被坑？
• 5.买错保险怎么办，要不要退保？

问题1：XX岁买什么保险好？

3岁买什么保险好？

22岁买什么保险好？

47岁买什么保险好？......

每次很多朋友问我这些问题，我都不知从何说起，实在是有点为难。

买保险不单单是看年龄算保费，还需要从自身需求出发，才能避免买错买贵。

买保险要考虑的重要信息

1.家庭责任：有没有赡养父母、抚养子女的责任，有没有负债（车贷、房贷等）？

2.身体状况、职业风险：平时有没有抽烟喝酒的习惯，身体状况是否良好？有没有住过院？有没有体检异常？门诊检查异常？你到底是做什么工作的，有没有什么危险性？这些决定了你能否买保险，以及能买到什么保险。

3.预算是多少：你的年收入是多少？能用来买保险的预算是多少？

大家买保险前，都要搞明白：我为什么买保险？保险能帮我解决什么问题？

担心患癌症，不想放弃治疗，想陪家人、孩子多几年；

经常开车、出差，希望转移意外风险；

担心自己万一撒手而去，上有老，下有小，中间还有房贷和车贷；

担心社保报销比例太低，没办法100%报销自费药和进口药等。

如果担心更远的未来，存在健康问题再也续保不了医疗险，那就应该规划一份保几十年、终身的重疾险；

如果是担心自己倒下，家中断了经济来源，那就不应该考虑医疗险，应该考虑定期寿险，保障到自己退休，孩子长大；

如果担心的是意外风险，那就不应该考虑养老险，而是先买一份意外险。

所以，保险不是全能的，四大险种功能各异，不清楚自己的需求，只会买错又买贵。

问题2：身体有异常能买保险吗？

保险公司不是慈善机构，所以不能等到生病才来买保险~我们选保险，保险也选客户的。当然有疾病也不会一刀切不给投保，只不过单凭一个疾病名称，不知道你的严重程度与未来风险，无法直接回答你买与不买

以甲状腺结节为例：

1.甲状腺结节等级，有无穿刺报告？

2.是否吃药治疗？

3.打算买什么险种？

4.产品的健康要求

....

只知道疾病名称，是无法告诉你能买哪个保险的，需要结合临床医学跟核保医学，由核保团队进行预核保。

很多人说医生说我这个病不用开药，定期检查就可以了，为什么影响买保险呢？

其实是因为核保医学和临床医学的出发点完全不同：

医生着眼于现在，只看会不会影响眼下的正常生活；

而保险里的核保医学是结合你的过去现在，判断未来的患病风险。

如果以后哪位业务员跟你说，没有住院就不用说，这个完全是销售误导！这种情况就考虑互删好友再见了，因为如果是故意隐瞒而发生的理赔纠纷，保司是不会赔付的，而且连保费都有权不退还。

问题3：XX保险公司，我都没听过？

经常有朋友问我，那个保险公司没有听说过，买了会不会理赔不了？

其实国内人身险公司有97家，没听说过也很正常，即使是行内人也不一定每家都听过。

每一家能成立的保险公司背后都有强大的财团和实力，我们的理赔款只是毛毛雨，符合合同约定不会不赔的。

所以对于消费者来说，理赔门槛适不适合，高发轻症全不全，杠杆高不高才是最重要的，而不是纠结于保险公司名气大不大。

大公司实力再强，也不会赔你保险合同外的一分钱；

小公司实力再小，只要符合条款也不会少赔一毛钱。

保险公司是靠收取投保人保费再进行投资挣钱的，不然如果保险公司靠拒赔赚钱，早就关门大吉了，因为口碑差啊，口碑差大家都知道某个保险公司都拒赔，那谁还买他家保险哦！

问题4：保险条款多又复杂，如何快速看懂不被坑？

买保险前，可以去哪里看保险条款？理赔难不难，产品好不好？

条款里都有答案。所以投保前一定要看清楚，自己要买的产品，保什么不保什么。

保险条款去哪里可以看到，怎么抓重点？

保险行业协会官网

导航栏<保险产品>下列有财产险和人身险的产品信息库

官网地址：http://www.iachina.cn/

输入相关信息后点击查询就能得到相关产品列表，点击详细信息就可以查看产品条款了。

保险公司官网、官微以及第三方平台

线上的产品，可以通过产品投保链接进行了解。比如在学霸说保，挂号一对一咨询专家，就可以获得投保链接和专家讲解，会有详细的产品信息，包括独家测评、条款、投保须知，这些内容都很重要哦~~

其他

可以要求销售员以及相关人员协助提供已有的保单合同。

拿到条款后，如何在1分钟之内get到重点？

看产品名称

结构通常是：XXX保险公司+XXX产品名称+XXX保险类型，有些产品后面可能会有（分红型）、（万能型）、（投资连结型），例如：

看保险责任

保险责任的核心在于让你知道，这个保险，它具体保什么。条款前面一般有目录，可以直接找到保险责任的地方，善于利用条款目录也是非常重要的，能帮助很快找到重点，节省时间。

看责任免除

不保什么也很重要，保险公司为了规避风险，会将一些情况，明确的排除在外，也就是说某些情况（什么自杀啊，酒驾啊，犯罪啊等等通常都是会被排除在外的，不同产品名称会各有不同，需要仔细阅读了解）是不会进行赔付的。

当然觉得烦，看了想睡觉，那么不妨偷个懒，交给专业人士来协助处理~

问题5：买错保险怎么办，要不要退保？

这个问题没有标准答案。因为你还没买时，我还能帮你分析值不值得购买，但是如果已经买了并且过了犹豫期的，那退保就是有损失的，就不能直接建议你退保买其他好产品了。

咱们还得综合考虑，不能因为买错了就去退！毕竟退保不是退掉保障，而是需要换更好更实在的保障。

退保要做几件事：

1.算一下亏多少

2.分析下自己现在这情况退了之后要换什么产品

3.算一下退掉这个之后，换新产品是不是更省钱，保障还更好

4.先买好了再退，避免出现保障空档期

有人问我，过了犹豫期为什么只能拿回现金价值呢？因为保险公司也要活命啊！要知道保单的首年成本是很高的，很大一部分都是管理费用、运营成本，以及保障成本，这些成本在退保时都需要扣除~

犹豫期后退保，损失是很大的，所以退保是权衡利弊以后的决定！我们反对稀里糊涂的买，更反对稀里糊涂的退。

看到最后，还有问题想私聊我们？
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