分红险是骗局?搞清楚这四个问题,再下手也不迟
相信大家都看过朋友圈里的保险公司“开门红”广告,无论是朋友圈文案,还是贴出来的盈利演示图,都特别吸引人。
有些声称只需交几十万,若干年后,账户数字就轻松变成百万级别,坐着就能钱生钱,五位数存款分分钟变成六位数,甚至七位数。
一旦有人兴冲冲地购买,很快就要失望了,因为买了的人会发现这种分红险——增值慢,取出难,这卖给我的是什么玩意?
保险公司的也都是商人,人家的钱可不是那么好赚的。
本文重点
- >>为什么分红险是“投诉高发区”?
- >>分红险到底是什么?
- >>分红险到底“坑"在哪?
- >>分红险适合哪些人购买?
为什么分红险是“投诉高发区”
买前买后收益落差大
很多业务员在展示分红险计划书时,话术往往是:每年交个十万,交三年,如果一直不领,到了80岁就能有很多钱。
这是真的吗?
钱会“自己长大”是不假,可是这里面需要注意两点。
首先,绝大部分理财险的收益一般分低中高三档,但是展示时为了吸引人,保险公司常用的是高档收益,实际上获得这档收益却很难。
支付宝力推的“全民保”年金险也曾做过这种事,后来质疑声音大了,才把其余两档收益也放到明显位置。
其次,像当前的经济环境,理财险回报在中档是较为合理的,但是依然是有风险的,会波动的,不确定的。根据合同,只有低档收益是白纸黑字保证的,虽然的确有像年年喜这样的分红险保底3%比银行5年期的2.55%要高,但实际上大部分低档收益比银行定存利率还要差。
所以,购买前展示的收益和购买后实际的回报差距较大,这成为分红险常被投诉的一个重要原因。
分红险比较复杂,如果对这类保险感兴趣,最好还是找专业人士了解下,不要轻易下手购买噢。
概念混淆
在多数的年交型分红险中,单年保费和保单保额的数字往往不会相差太大,但是累计保费(=单年保费×年数)和保单保额可能会相差一个数量级。
分红每年一结算,最大值为保险公司当年可分配利润的70%,个别业务不精的业务员会说成是以累计保费作为基数,乘以一定比例返钱,但实际上合同约定的是以保单保额作为基数计算。
这里差别就太大了。
一旦急用钱取不出来
分红保险的好处是,能给未来以确定的经济回报,缺点就是流动性差,一旦急着用钱,想要取出来相当麻烦。
所以,如果想通过分红险赚钱,务必要用近几年都确定不会用到的款项,切忌将日常生活用的都搭进去了。
因为分红险想提前取钱,只能选择退保,但是退保往往损失极大。
分红险到底是什么?
首先要明确,分红≠利息。
利息是显而易见的,就等于本金×利率×时间,这三个因素都是投资者心里有数的。
分红,实质是以保险公司或者该类分红险产品全年产生的利润,挖出一块作为“可分配盈余”,也就是一块“大饼”,投保人按各自份额比例“分大饼”。
这里涉及可分配盈余和份额两个大问题。
可分红盈余是怎么来的?
可分配盈余是该产品全年利润的一部分,而保险产品利润就三个来源:死差,利差,费差。
死差
死差,是实际死亡率和预计死亡率的差别,而产生的损益。
比如按照生命表,每1万人里每年预计有1个赔付。假设保险公司今年销售了100万张保单,按比例应有100个赔付案例。但是年底一看,今年只发生80个赔付,那少赔那20份保额,就是“死差益”。
利差
利差,是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。
比如按照预定利率,保险公司投资预计收益是3.5%,但没想到经济大环境回暖啊,年底一看实际收益率居然有4%,那多出来的0.5%,就是“利差益”。
费差
费差,是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。
比如年初定的全年运营成本预算是2000万,年底发现预算没花完,剩了300万,那就是“费差益”。
这“三差”加起来,就组成了分红这张“大饼”。
然而,在国内保险市场,各家保险公司的“死差”不会相差很大,毕竟都是用同一个生命表做产品设计。
“利差”也不会有显著差异。国内保险资金的投资方向和范围,都受到银保监会的严格监管,大比例是稳健投资,所以风险有限,收益也有限。
至于“费差”嘛,事在人为。赚钱不容易,花钱还不容易吗?所以基本可以忽略。
总体而言,国内保险公司的分红水平差别不会太大。
份额是怎么确定的?
不同的产品有不同的规定,但总体上还是很好理解的——
保额越高,账户存续时间越长,或者累积的保单账户价值越高,占的份额就越大呗。
但占多少?
抱歉,保单太多,涉及各种因素过于复杂,算出来了你也看不懂。
投保人能做的就是,等保险公司每年给印发红利通知书,通知书上写了多少钱,就领多少钱。
分红险到底“坑”在哪?
根据《分红保险精算规定》,保险公司必须在每年精算结余确定之后,分配给保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。
挺好的啊,全年利润至少分出7成,给投保人分红呢。
但是,规定终归是规定,和实际操作还是有差距的。
分红的来源是利润,至于一年下来实际利润是多少,最终还是保险公司说了算。
每一个投保人该占多少份额,也是保险公司绝不外传的内部数据。
所以究竟能有多少红利送到投保人手中,消费者终归是无从知悉。
在给保户分红这件事上,保险公司既是裁判员,又是运动员,所以分红险到底赚不赚,想必大家也懂了。
从理念上看,分红险本身设想是好的,尴尬在于关键数字都在这名“裁判员”手中把控。
作为消费者,颇有一种听天由命的感觉。
分红险适合哪些人购买?
分红险看上去特别完美,又有保障,又能参与公司利润分配,等于既买了保险,又做了理财。
但上文我们也搞明白了,国内大多数分红险既没有周全保障,收益水平也难担大任。
退一步说,即使分红险的收益是在合理水平,也并非所有人都适合买分红险。
所以大家购买之前,不妨先问自己三个问题:
家人的基本保障都做好了吗?
我们一直强调,第一份保单一定要给家中的经济支柱购买,随后再按不同需求去配置其他成员的保障。
在购买分红险之前,一定要确保家人的重疾、医疗及意外险都配置好了,顶梁柱的寿险额度足够。
这些都没有漏洞了,才是可以考虑通过保险理财赚钱的时候。
标准普尔家庭资产配置图是这样的:
有没有强制储蓄的习惯?懂不懂理财?
分红险账户内的资金流动性很差,万一急用钱,是很难取出来的。
如果你有兼顾收益率和流动性的理财渠道,那么不建议你购买分红险。
分红险的收益水平并不高,大部分的分红型年利率在1.5%-2.5%之间,高于2.5%那就已经是同类产品中的佼佼之辈了。
大多分红险产品收益能力甚至连银行定存利率都打不过。
但是如果你没有养成强制储蓄的习惯,倒也可以考虑通过分红险强迫自己做储蓄。
手头上预留的现金够不够半年开销?
我们通常建议大家手头上预留六个月份额的备用现金,这个现金可以放在余额宝,或者其他一些风险低、随时可取用的投资渠道。
主要是为了预防突然失业,或者突发疾病导致的收入暂时中断等风险。
分红险正因为有强制储蓄的功能,所以流动性特别弱。
就是说你急用现金的时候,这笔钱不是你想取就能取出来的。
所以,在考虑清楚购买分红险的时候,务必要确保这笔钱是你在短期内都用不上的。
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Win7系统开机启动时总是出现“配置Windows请勿关机”的提示,没过几秒后电脑自动重启,每次开机都这样无法进入系统,此时碰到这种现象的用户就可以使用以下5种方法解决问题。方法一:开机按下F8,在出现的Windows高级启动选…...
2022/11/19 21:17:12 - 准备windows请勿关闭计算机要多久,windows10系统提示正在准备windows请勿关闭计算机怎么办...
有不少windows10系统用户反映说碰到这样一个情况,就是电脑提示正在准备windows请勿关闭计算机,碰到这样的问题该怎么解决呢,现在小编就给大家分享一下windows10系统提示正在准备windows请勿关闭计算机的具体第一种方法:1、2、依次…...
2022/11/19 21:17:11 - 配置 已完成 请勿关闭计算机,win7系统关机提示“配置Windows Update已完成30%请勿关闭计算机”的解决方法...
今天和大家分享一下win7系统重装了Win7旗舰版系统后,每次关机的时候桌面上都会显示一个“配置Windows Update的界面,提示请勿关闭计算机”,每次停留好几分钟才能正常关机,导致什么情况引起的呢?出现配置Windows Update…...
2022/11/19 21:17:10 - 电脑桌面一直是清理请关闭计算机,windows7一直卡在清理 请勿关闭计算机-win7清理请勿关机,win7配置更新35%不动...
只能是等着,别无他法。说是卡着如果你看硬盘灯应该在读写。如果从 Win 10 无法正常回滚,只能是考虑备份数据后重装系统了。解决来方案一:管理员运行cmd:net stop WuAuServcd %windir%ren SoftwareDistribution SDoldnet start WuA…...
2022/11/19 21:17:09 - 计算机配置更新不起,电脑提示“配置Windows Update请勿关闭计算机”怎么办?
原标题:电脑提示“配置Windows Update请勿关闭计算机”怎么办?win7系统中在开机与关闭的时候总是显示“配置windows update请勿关闭计算机”相信有不少朋友都曾遇到过一次两次还能忍但经常遇到就叫人感到心烦了遇到这种问题怎么办呢?一般的方…...
2022/11/19 21:17:08 - 计算机正在配置无法关机,关机提示 windows7 正在配置windows 请勿关闭计算机 ,然后等了一晚上也没有关掉。现在电脑无法正常关机...
关机提示 windows7 正在配置windows 请勿关闭计算机 ,然后等了一晚上也没有关掉。现在电脑无法正常关机以下文字资料是由(历史新知网www.lishixinzhi.com)小编为大家搜集整理后发布的内容,让我们赶快一起来看一下吧!关机提示 windows7 正在配…...
2022/11/19 21:17:05 - 钉钉提示请勿通过开发者调试模式_钉钉请勿通过开发者调试模式是真的吗好不好用...
钉钉请勿通过开发者调试模式是真的吗好不好用 更新时间:2020-04-20 22:24:19 浏览次数:729次 区域: 南阳 > 卧龙 列举网提醒您:为保障您的权益,请不要提前支付任何费用! 虚拟位置外设器!!轨迹模拟&虚拟位置外设神器 专业用于:钉钉,外勤365,红圈通,企业微信和…...
2022/11/19 21:17:05 - 配置失败还原请勿关闭计算机怎么办,win7系统出现“配置windows update失败 还原更改 请勿关闭计算机”,长时间没反应,无法进入系统的解决方案...
前几天班里有位学生电脑(windows 7系统)出问题了,具体表现是开机时一直停留在“配置windows update失败 还原更改 请勿关闭计算机”这个界面,长时间没反应,无法进入系统。这个问题原来帮其他同学也解决过,网上搜了不少资料&#x…...
2022/11/19 21:17:04 - 一个电脑无法关闭计算机你应该怎么办,电脑显示“清理请勿关闭计算机”怎么办?...
本文为你提供了3个有效解决电脑显示“清理请勿关闭计算机”问题的方法,并在最后教给你1种保护系统安全的好方法,一起来看看!电脑出现“清理请勿关闭计算机”在Windows 7(SP1)和Windows Server 2008 R2 SP1中,添加了1个新功能在“磁…...
2022/11/19 21:17:03 - 请勿关闭计算机还原更改要多久,电脑显示:配置windows更新失败,正在还原更改,请勿关闭计算机怎么办...
许多用户在长期不使用电脑的时候,开启电脑发现电脑显示:配置windows更新失败,正在还原更改,请勿关闭计算机。。.这要怎么办呢?下面小编就带着大家一起看看吧!如果能够正常进入系统,建议您暂时移…...
2022/11/19 21:17:02 - 还原更改请勿关闭计算机 要多久,配置windows update失败 还原更改 请勿关闭计算机,电脑开机后一直显示以...
配置windows update失败 还原更改 请勿关闭计算机,电脑开机后一直显示以以下文字资料是由(历史新知网www.lishixinzhi.com)小编为大家搜集整理后发布的内容,让我们赶快一起来看一下吧!配置windows update失败 还原更改 请勿关闭计算机&#x…...
2022/11/19 21:17:01 - 电脑配置中请勿关闭计算机怎么办,准备配置windows请勿关闭计算机一直显示怎么办【图解】...
不知道大家有没有遇到过这样的一个问题,就是我们的win7系统在关机的时候,总是喜欢显示“准备配置windows,请勿关机”这样的一个页面,没有什么大碍,但是如果一直等着的话就要两个小时甚至更久都关不了机,非常…...
2022/11/19 21:17:00 - 正在准备配置请勿关闭计算机,正在准备配置windows请勿关闭计算机时间长了解决教程...
当电脑出现正在准备配置windows请勿关闭计算机时,一般是您正对windows进行升级,但是这个要是长时间没有反应,我们不能再傻等下去了。可能是电脑出了别的问题了,来看看教程的说法。正在准备配置windows请勿关闭计算机时间长了方法一…...
2022/11/19 21:16:59 - 配置失败还原请勿关闭计算机,配置Windows Update失败,还原更改请勿关闭计算机...
我们使用电脑的过程中有时会遇到这种情况,当我们打开电脑之后,发现一直停留在一个界面:“配置Windows Update失败,还原更改请勿关闭计算机”,等了许久还是无法进入系统。如果我们遇到此类问题应该如何解决呢࿰…...
2022/11/19 21:16:58 - 如何在iPhone上关闭“请勿打扰”
Apple’s “Do Not Disturb While Driving” is a potentially lifesaving iPhone feature, but it doesn’t always turn on automatically at the appropriate time. For example, you might be a passenger in a moving car, but your iPhone may think you’re the one dri…...
2022/11/19 21:16:57