原标题：民间借贷札记6：“黑名单”里的信用背书

经济观察网 记者 李超 实习记者 宋旖 在过去的十几天里，一份“黑名单”系统的上线让一向低调的慧财网老总彭勇成为了舆论争议的焦点，这家在2014年喊出上市目标的p2p公司，显得有点“纠结”。 除此之外，彭勇的公关团队也在谨慎的向外界解释着这份“黑名单”的初衷和它面临的争议。除了业内的道德指责，法律界的批评更让这份“黑名单”在2015年的年初显得格外醒目。 2014年12月份，成都p2p公司慧财网首推“黑名单”系统，将逾期未还款的借款人个人信息全部公布出来，这其中包括借款人的身份证、头像照片、电话、家庭住址等私人信息。 “这是一种保护。”在接受经济观察网记者独家专访时，彭勇说道。“我们在保护投资人资金安全的同时也是保护我们自己，这就是我们设立“黑名单”系统的初衷。” 实际上，无论是“黑名单”的自我保护还是其中的法律争议，都反映出了目前p2p行业在规范和监管细则缺失的状态下所面临的尴尬处境。这种“自我保护”式的冒险更多地折射出p2p行业寻找“信用背书”的不得已。 “黑名单” 慧财网办公地点坐落在成都东大街，这条街被称为“西部华尔街”，是目前成都市民间投资、理财公司最为集中的地方，也是成都p2p公司跑路的高发地带。 2014年，虽然P2P网贷行业经历了井喷式的发展，但是对于彭勇这样的P2P网贷从业者来说，这一年却并不轻松。这家已上线两年有余的P2P平台已经“引入包括律所、券商、风投等机构，正谋划3年左右登陆资本市场”。 风控不佳的P2P网贷平台接连跑路使投资人对这个行业的诚信度充满了质疑，这让彭勇觉得，他需要“做一个大胆的尝试来改变他们目前面对的困境，缓解来自借款人和投资人的双重压力”。 这个尝试便是“黑名单”系统。在这个“黑名单”系统里，彭勇的慧财网将恶意逾期或失联的借款用户进行了公示。 “我们希望通过这样的一种方式来告诫这些借款人，我们应该珍惜自己的信用，信用将会是自身的一个价值，它会变得越来越值钱，但是很多人没有意识到他信用的价值。”彭勇解释道，“一方面来惩戒这些恶意的不还贷，另一方面是告诫我们其他的借款人应该要去珍惜自己的信用。” 以“黑名单”这样的方式对恶意逾期或失联的借款人进行“告诫”使慧财网引发了各方的争议。但在彭勇看来，这些都是值得去讨论的，目前的P2P平台也需要这些讨论与关注。“作为我们网站本身，我们愿意去承担“黑名单”带来的一些后果。” “因为我们有所比较，一方面是我们的投资人，他们资金的安全性，他们的权益是否应该受到保障？所以我们在两者之间做了一个权衡，我们愿意去冒风险，去保护我们应该保护的这些投资人的权益。”彭勇告诉经济观察网记者。 这或许折射出了目前P2P网贷平台的些许无奈。在今年，网贷行业面临着前所未有严峻考验，网贷行业风险集中爆发，使投资人对网贷平台的信心跌至谷底。对于投资人来说，平台的诚信度与资金安全成为了投资人最为重要的投资考量。 “现在已经本末倒置了，什么都不重要，利率不重要，服务质量不重要，产品设计不重要，这就是因为在整个大的背景下诚信不行，社会的诚信度差所造成的，我们首先要解决的就是诚信问题。”彭勇说道。 所以，“黑名单”系统的上线，彭勇还有着重拾投资人对P2P网贷平台信任的期望。彭勇希望通过这样的方式告诉投资人，平台的借款人是真实存在的，资金真实的流到了借款人的手中。在他看来，网贷归根结底的问题还是借款人的真实性问题，而一些诈骗平台正是利用网贷投资人可能遍布全国各地，不可能每一位投资人都到公司去了解、去查阅相关借款资料而实施诈骗行为。 “同时，我们也想通过这种方式告诉投资人网贷本身就是存在风险的。”彭勇说道。“我们希望通过黑名单的方式从侧面来告诉投资人真实的、一定会存在的一种情况。”他认为，整个P2P行业要往信息公开、透明的方向去发展。 “一个平台出现了预期的时候不能掩盖这些数据，因为投资人需要用这些数据去分析自己的投资是否安全，因为这是基于我们的风险保证金机制之上提出来的，所以要想风险保证金机制是成立的，首先就应该公布相关的、必要的信息。” 在“黑名单”上线之后，彭勇接到了欠款人的电话，对方表示会尽快还清欠款。在目前看来，彭勇觉得“黑名单”系统的进展很顺利。 法律争议 然而，被彭勇赋予许多重要意义的“黑名单”系统从上线的那一刻起，质疑和争论的声音就从未停止过。在部分法律界人士看来，慧财网的这一做法体现出了作为一家P2P网站对于借款人恶意逾期的无奈，但是这种公布名单的方式还是值得商榷。 竞天公诚律师事务所的易卫律师告诉经济观察网记者，根据《中华人民共和国居民身份证法》第十九条的规定，慧财网公布黑名单的方式是欠妥的，轻则构成侵犯公民人身权，承担民事侵权的责任，重则构成犯罪，应承担刑事责任。 除此之外，北京大成（成都）律师事务所的卞德志律师还提到：“慧财网公布了这些信息之后，有网友把这个个人信息又放到别的网站上去，试图人肉搜索借款人，这样的行为又怎么定义?网友转发个人信息到其他网站，涉嫌侵害了被转发个人信息的自然人的人身权、隐私权，是一种民事侵权行为。”除了上述问题，易卫律师还对慧财网恶意逾期借款用户的认定标准提出了质疑。 对此，财慧网给出了对恶意欠款的客户认定方法，同时，慧财网认为上面两位律师所列出的《中华人民共和国居民身份证法》第十九条不适用于慧财网的情况，因为“黑名单”不是员工个人行为。 在质疑之外，也有律师指出，慧财网公布黑名单并不涉及到侵权。四川舟楫律师事务所的李小平律师在接受经济观察网记者采访时谈到，“在借款人已签署合同书面同意的情况下就已经自愿放弃了自己相应的权利。”因此他觉得慧财网公布“黑名单”并不违法。 对此，慧财网也表示“慧财网公布出来的信息是借款用户在借款时其本人提供的，是合法取得；且慧财网是根据借款合同约定，对恶意逾期或失联的借款用户进行公示”。 “这是我们在做的一种尝试，这样的方式它是逐渐会消失的，这样的方式比较粗放，但是在现在这个特定的环境下，采用这样一种方式也不失为一种比较好的手段。”面对蜂拥而至的争论和质疑，彭勇这样说道。“在现在这样一种环境下也是一种无奈之举。” 他表示，他们想要去找到那些借款人是一件很难的事情，而且还没有相关的法律出台。“我们网贷这一块违约的记录不能去接入国家的征信系统，我们希望从征信系统获取信息是不可能的，我们的信息也不能上传上去，这就是让我们很头疼的一件事情。”彭勇告诉经济观察网记者，他们也在尝试建立民间的一些个人征信体系，以后作为我国诚信机制的一个补充。“我想他是有一定可行性的，这也是一种趋势。” 实际上，除了这种有争议的“增信”方式，为P2P作信用背书的选择还有很多，如朋友圈子、第三方托管、大股东背景、银行授信、行业协会自律等，都是力图把第三方的信用原子引入一个“不具有完善信用体系但又必须经营信用”的生态系统中，力图达到“让个人的信用更有价值”的效果。 而需要指出的是，在行业监管细则仍然缺失的背景下，任何自下而上的探索都需要遵守既有的法律规则和商业精神，同时也要得到鼓励和保护，至少免于道德指责。 作者：李超 宋旖

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    原标题：「发现」铁皮石斛仙草之神奇功效用于医用面膜丽彦妆铁皮石斛医用面膜|石斛多糖无菌修护补水贴19大优势： 1、铁皮石斛：自唐宋以来，一直被列为皇室贡品，铁皮石斛生于海拔1600米的悬崖峭壁之上，繁殖力差，产量极低，所以古代仅供皇室、贵族享用 2、铁皮石斛自古民间…...

    2024/4/28 5:48:52
  22. 丽彦妆\医用面膜\冷敷贴轻奢医学护肤引导者

    原标题：丽彦妆\医用面膜\冷敷贴轻奢医学护肤引导者【公司简介】 广州华彬企业隶属香港华彬集团有限公司，专注美业21年，其旗下品牌： 「圣茵美」私密荷尔蒙抗衰，产后修复 「圣仪轩」私密荷尔蒙抗衰，产后修复 「花茵莳」私密荷尔蒙抗衰，产后修复 「丽彦妆」专注医学护…...

    2024/4/30 9:42:22
  23. 广州械字号面膜生产厂家OEM/ODM4项须知！

    原标题：广州械字号面膜生产厂家OEM/ODM4项须知！广州械字号面膜生产厂家OEM/ODM流程及注意事项解读： 械字号医用面膜，其实在我国并没有严格的定义，通常我们说的医美面膜指的应该是一种「医用敷料」，也就是说，医用面膜其实算作「医疗器械」的一种，又称「医用冷敷贴」。 …...

    2024/4/30 9:43:22
  24. 械字号医用眼膜缓解用眼过度到底有无作用？

    原标题：械字号医用眼膜缓解用眼过度到底有无作用？医用眼膜/械字号眼膜/医用冷敷眼贴 凝胶层为亲水高分子材料，含70%以上的水分。体表皮肤温度传导到本产品的凝胶层，热量被凝胶内水分子吸收，通过水分的蒸发带走大量的热量，可迅速地降低体表皮肤局部温度，减轻局部皮肤的灼…...

    2024/4/30 9:42:49
  25. 配置失败还原请勿关闭计算机,电脑开机屏幕上面显示，配置失败还原更改 请勿关闭计算机 开不了机 这个问题怎么办...

    解析如下：1、长按电脑电源键直至关机，然后再按一次电源健重启电脑，按F8健进入安全模式2、安全模式下进入Windows系统桌面后，按住“winR”打开运行窗口，输入“services.msc”打开服务设置3、在服务界面，选中…...

    2022/11/19 21:17:18
  26. 错误使用 reshape要执行 RESHAPE，请勿更改元素数目。

    %读入6幅图像（每一幅图像的大小是564*564） f1 imread(WashingtonDC_Band1_564.tif); subplot(3,2,1),imshow(f1); f2 imread(WashingtonDC_Band2_564.tif); subplot(3,2,2),imshow(f2); f3 imread(WashingtonDC_Band3_564.tif); subplot(3,2,3),imsho…...

    2022/11/19 21:17:16
  27. 配置 已完成 请勿关闭计算机,win7系统关机提示“配置Windows Update已完成30%请勿关闭计算机...

    win7系统关机提示“配置Windows Update已完成30%请勿关闭计算机”问题的解决方法在win7系统关机时如果有升级系统的或者其他需要会直接进入一个 等待界面，在等待界面中我们需要等待操作结束才能关机，虽然这比较麻烦，但是对系统进行配置和升级…...

    2022/11/19 21:17:15
  28. 台式电脑显示配置100%请勿关闭计算机,“准备配置windows 请勿关闭计算机”的解决方法...

    有不少用户在重装Win7系统或更新系统后会遇到“准备配置windows，请勿关闭计算机”的提示，要过很久才能进入系统，有的用户甚至几个小时也无法进入，下面就教大家这个问题的解决方法。第一种方法：我们首先在左下角的“开始…...

    2022/11/19 21:17:14
  29. win7 正在配置 请勿关闭计算机,怎么办Win7开机显示正在配置Windows Update请勿关机...

    置信有很多用户都跟小编一样遇到过这样的问题，电脑时发现开机屏幕显现“正在配置Windows Update，请勿关机”(如下图所示)，而且还需求等大约5分钟才干进入系统。这是怎样回事呢？一切都是正常操作的，为什么开时机呈现“正…...

    2022/11/19 21:17:13
  30. 准备配置windows 请勿关闭计算机 蓝屏,Win7开机总是出现提示“配置Windows请勿关机”...

    Win7系统开机启动时总是出现“配置Windows请勿关机”的提示，没过几秒后电脑自动重启，每次开机都这样无法进入系统，此时碰到这种现象的用户就可以使用以下5种方法解决问题。方法一：开机按下F8，在出现的Windows高级启动选…...

    2022/11/19 21:17:12
  31. 准备windows请勿关闭计算机要多久,windows10系统提示正在准备windows请勿关闭计算机怎么办...

    有不少windows10系统用户反映说碰到这样一个情况，就是电脑提示正在准备windows请勿关闭计算机，碰到这样的问题该怎么解决呢，现在小编就给大家分享一下windows10系统提示正在准备windows请勿关闭计算机的具体第一种方法：1、2、依次…...

    2022/11/19 21:17:11
  32. 配置 已完成 请勿关闭计算机,win7系统关机提示“配置Windows Update已完成30%请勿关闭计算机”的解决方法...

    今天和大家分享一下win7系统重装了Win7旗舰版系统后，每次关机的时候桌面上都会显示一个“配置Windows Update的界面，提示请勿关闭计算机”，每次停留好几分钟才能正常关机，导致什么情况引起的呢？出现配置Windows Update…...

    2022/11/19 21:17:10
  33. 电脑桌面一直是清理请关闭计算机,windows7一直卡在清理 请勿关闭计算机-win7清理请勿关机,win7配置更新35%不动...

    只能是等着，别无他法。说是卡着如果你看硬盘灯应该在读写。如果从 Win 10 无法正常回滚，只能是考虑备份数据后重装系统了。解决来方案一：管理员运行cmd：net stop WuAuServcd %windir%ren SoftwareDistribution SDoldnet start WuA…...

    2022/11/19 21:17:09
  34. 计算机配置更新不起,电脑提示“配置Windows Update请勿关闭计算机”怎么办？

    原标题：电脑提示“配置Windows Update请勿关闭计算机”怎么办？win7系统中在开机与关闭的时候总是显示“配置windows update请勿关闭计算机”相信有不少朋友都曾遇到过一次两次还能忍但经常遇到就叫人感到心烦了遇到这种问题怎么办呢？一般的方…...

    2022/11/19 21:17:08
  35. 计算机正在配置无法关机,关机提示 windows7 正在配置windows 请勿关闭计算机 ，然后等了一晚上也没有关掉。现在电脑无法正常关机...

    关机提示 windows7 正在配置windows 请勿关闭计算机 ，然后等了一晚上也没有关掉。现在电脑无法正常关机以下文字资料是由(历史新知网www.lishixinzhi.com)小编为大家搜集整理后发布的内容，让我们赶快一起来看一下吧！关机提示 windows7 正在配…...

    2022/11/19 21:17:05
  36. 钉钉提示请勿通过开发者调试模式_钉钉请勿通过开发者调试模式是真的吗好不好用...

    钉钉请勿通过开发者调试模式是真的吗好不好用 更新时间：2020-04-20 22:24:19　浏览次数：729次 区域： 南阳 > 卧龙 列举网提醒您：为保障您的权益，请不要提前支付任何费用！ 虚拟位置外设器!!轨迹模拟&虚拟位置外设神器 专业用于：钉钉，外勤365，红圈通，企业微信和…...

    2022/11/19 21:17:05
  37. 配置失败还原请勿关闭计算机怎么办,win7系统出现“配置windows update失败 还原更改 请勿关闭计算机”，长时间没反应，无法进入系统的解决方案...

    前几天班里有位学生电脑(windows 7系统)出问题了，具体表现是开机时一直停留在“配置windows update失败 还原更改 请勿关闭计算机”这个界面，长时间没反应，无法进入系统。这个问题原来帮其他同学也解决过，网上搜了不少资料&#x…...

    2022/11/19 21:17:04
  38. 一个电脑无法关闭计算机你应该怎么办,电脑显示“清理请勿关闭计算机”怎么办？...

    本文为你提供了3个有效解决电脑显示“清理请勿关闭计算机”问题的方法，并在最后教给你1种保护系统安全的好方法，一起来看看！电脑出现“清理请勿关闭计算机”在Windows 7(SP1)和Windows Server 2008 R2 SP1中，添加了1个新功能在“磁…...

    2022/11/19 21:17:03
  39. 请勿关闭计算机还原更改要多久,电脑显示:配置windows更新失败，正在还原更改，请勿关闭计算机怎么办...

    许多用户在长期不使用电脑的时候，开启电脑发现电脑显示：配置windows更新失败，正在还原更改，请勿关闭计算机。。.这要怎么办呢？下面小编就带着大家一起看看吧！如果能够正常进入系统，建议您暂时移…...

    2022/11/19 21:17:02
  40. 还原更改请勿关闭计算机 要多久,配置windows update失败 还原更改 请勿关闭计算机，电脑开机后一直显示以...

    配置windows update失败 还原更改 请勿关闭计算机，电脑开机后一直显示以以下文字资料是由(历史新知网www.lishixinzhi.com)小编为大家搜集整理后发布的内容，让我们赶快一起来看一下吧！配置windows update失败 还原更改 请勿关闭计算机&#x…...

    2022/11/19 21:17:01
  41. 电脑配置中请勿关闭计算机怎么办,准备配置windows请勿关闭计算机一直显示怎么办【图解】...

    不知道大家有没有遇到过这样的一个问题，就是我们的win7系统在关机的时候，总是喜欢显示“准备配置windows，请勿关机”这样的一个页面，没有什么大碍，但是如果一直等着的话就要两个小时甚至更久都关不了机，非常…...

    2022/11/19 21:17:00
  42. 正在准备配置请勿关闭计算机,正在准备配置windows请勿关闭计算机时间长了解决教程...

    当电脑出现正在准备配置windows请勿关闭计算机时，一般是您正对windows进行升级，但是这个要是长时间没有反应，我们不能再傻等下去了。可能是电脑出了别的问题了，来看看教程的说法。正在准备配置windows请勿关闭计算机时间长了方法一…...

    2022/11/19 21:16:59
  43. 配置失败还原请勿关闭计算机,配置Windows Update失败，还原更改请勿关闭计算机...

    我们使用电脑的过程中有时会遇到这种情况，当我们打开电脑之后，发现一直停留在一个界面：“配置Windows Update失败，还原更改请勿关闭计算机”，等了许久还是无法进入系统。如果我们遇到此类问题应该如何解决呢&#xff0…...

    2022/11/19 21:16:58
  44. 如何在iPhone上关闭“请勿打扰”

    Apple’s “Do Not Disturb While Driving” is a potentially lifesaving iPhone feature, but it doesn’t always turn on automatically at the appropriate time. For example, you might be a passenger in a moving car, but your iPhone may think you’re the one dri…...

    2022/11/19 21:16:57