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3.15,投资理财那些事儿

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原标题:3.15,投资理财那些事儿

今天是3月15日,我们会关注各种新闻案例,也会收看一年一度的315晚会。目的无非借前车之鉴,通过案例学习,提高自己的安全防控意识。作为金融机构,民生银行为您梳理了在财富投资中常见的安全贴士,一来为您解答疑惑;二来为您今后好理财和投资保驾护航。

01

为什么要双录?

“双录”是从2017年开始的,指投资购买过程中的录音录像。2017年8月23日,银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》进一步规范销售市场秩序和银行业金融机构自有理财产品及代销产品销售行为。不少客户在银行购买投资产品的时候,会觉得双录很麻烦,理财经理和您一起坐在摄像头前面,核对身份、询问产品了解情况、告知最坏收益情况等。那么为什么要进行“双录”呢?

其实“双录”的本质是为了保护金融消费者的合法权益,理财经理双录后会进行影像资料的上传,分行合规转岗会定期抽查录像,确保理财经理销售流程的合规,避免误导销售。通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式,记录和保存保险销售过程关键环节,实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。一旦出现损害金融消费者权益的行为,我们可以从双录资料中去认定销售人员的责任。

以信托产品销售为例,信托双录(即录音录像)是银监会的硬性规定,一方面避免销售人员在跟客户沟通过程中出现虚假承诺、违规保本宣传的现象,另一方面也是对投资者风险承受能力、产品风险认识的再提醒,其初衷仍然是为了保护投资者。

小编观点:随着资管新规打破刚兑,而金融市场上的产品又日益复杂,稍不留神,消费者容易被误导;同时,前期多家平台爆雷,三方财富公司违约频现,信托购买金额普遍较大,也使得金融消费者权益受到侵害。因此,在购买这类产品时,务必要通过正规的销售渠道,完善的销售环节进行,按照规定在指定地点进行双录,保护自己的权益。

02

净值型理财如何挑选?

净值型理财是资管新规背景下,传统理财产品转型的重点。主要投资对象包括债券固收类、权益类、商品类、非标类,按照不同比例进行组合。净值型理财和传统理财最大的区别是收益随市,盈亏投资者自负,这也是资管新规打破刚兑的一个重要体现。传统预期收益型理财所提出的“预期年化收益率”是一个大致刚兑的收益率,无论实际投资结果的好坏,均按照该收益进行兑付;净值型理财仅有业绩比较基准和历史收益,简单说,业绩比较基准是基于市场同类资产的平均表现,给出的一个预测和预估范围,不代表实际收益;历史收益率是该产品曾经达到的收益,可以做参考,也不代表未来。

净值型理财在购买时需要先了解产品投向是什么?一般投资债券固收比例高的,稳定性较好,波动相对较小;投资权益类比例高的,收益想象空间大,但同时波动也比较高;这两类是主流。另有部分产品会小比例投资商品市场,通常是以或有收益(例如期权)的方式介入,比例较低,主要用于博取高收益;投资非标类资产也会同时提高产品的稳定性,但通常控制在一定比例内。

第二,购买净值型理财需要了解该系列产品的历史收益情况。主动投资产品的投资团队比较重要,历史收益不能只看一期,要看是否持续带来稳定的收益。可以查看成立后每一开放期的区间收益、最近一期年化收益,产品回撤等。

第三,购买净值型理财需要询问该产品业绩比较基准。业绩比较基准就好像投资经理自己设定的一个目标和分数线,业绩比较基准高的,往往代表投资团队对该产品投资的一个预期和对市场的预期。如果您发现某款产品的上一期年化收益很高,但业绩比较基准很低,就要关注是否市场发生了变化,下一投资周期是否受到影响等。

最后,提示各位客户朋友,净值型理财是近两年才开始推广的理财品种,有一些产品是表现非常优异,但这类产品是收益随市,客户自己承担波动和盈亏,任何承诺收益的销售方式都是不合规的,也不能轻信。

03

结构性存款合同看不懂怎么办?

结构性存款分为真结构和假结构,购买时可以先问清楚是属于哪一类,真结构的收益是随挂钩标的表现而定的;而假结构达到合同收益的概率比较大。很多客户表示结构性产品合同非常复杂,无法理解,在这里,小编为您普及一下:

首先我们来看一款 假结构的表述:

1.9%+1.95%*n/N(-1%-5%),挂钩3个月的美元Libor。看上去非常复杂,但实际上很简单,这个就是这款产品的结构, 1.9%+1.95%正好等于3.85%,就有销售人员会告诉你这款产品的收益是3.85%;后面还有一部分公式,意思是,3M的USD-Libor价格落在-1%~5%区间内的天数。N是产品天数,因为Libor的历史数据大都落在这个区间内,超出区间的概率较小,所以n=N,n/N也是等于1,因此后面那部分公式就等于1,那么客户收益就是前面的1.9%+1.95%=3.85%。因为如此,销售人员会告诉您,这款产品的收益是3.85%,理解了以上结构,您一定会更加明白,假结构为何最后大部分都能按照合同兑付。

近年来,监管对于假结构存款的管理更加明晰,不少假结构产品也逐步开始压降,真结构存款更加普遍起来。

真结构是指有挂钩标的资产,产品收益分为保底收益和超额收益两部分,产品最终收益根据挂钩标的而定。例如有一款真结构是3个月挂钩沪深300看涨期权,如果到期日价格达到合同条件客户获得保底收益+超额收益;如果到期日价格未达到条件,客户仅获得保底收益。所以真结构存款到期收益确定性不如假结构这么高,两者不可混同。

04

财富公司的信托产品还能买么?

怎么挑选

去年以来,受去杠杆和经济下行的影响,不少互联网理财平台和三方财富公司纷纷爆雷和出现违约。我们是否可以继续在这些平台购买产品呢?答案是“谨慎”。在购买时从以下几个方面去判断。

01

看公司

信托公司的历史兑付业绩、资金实力、管理能力以及经营风格应当成为投资者考虑的要素,判断信托公司的水准可以通过业内经常发布一些信托公司的评级排名作为参考。同时可以上网查询一下这家公司有无相关负面新闻,以及其产品的口碑。

02

观产品

目前市场上的信托产品大多已在事先确定了信托资金的投向,投资者可以通过信托资金所投资项目的行业现状、现金流稳定程度、未来市场状况等因素对项目的成功率加以预测,进而大略预估信托产品的盈利前景。

03

查担保和增信措施

有银行担保或银行承诺后续贷款的信托项目,其安全系数会高于一般信托项目,当然其收益会相对低一些。此外,对于有担保的信托项目,投资者不能只看担保方的资产规模,而要看担保方的资本结构、利润率、现金流和企业的可持续发展等因素。

04

评估自身承受能力

投向房地产、股票等领域的信托项目风险往往较高,收益也较高,比较适合风险承受能力较强的高端投资者;投向能源、电力、基础设施等领域的项目则安全性较好,收益则相对较低,比较适合于期望保本增值的稳健投资者。

05

代销基金保险投资者有哪些基本权益?

购买渠道选择为何重要

基金和保险属于银行代销产品,除了上文提到的双录以外,首先,我们要了解到一些基本的权益:

首先,保险具有15天犹豫期,如果购买后发现产品与实际不相符,可以无条件选择退保;第二保险在超过犹豫期退保,是按照现金价值计算退保金,要注意看合同,每一款产品现金价值的增幅不同,往往在初期退保可能伴随一定本金损失。第三,保险具有复效条款。忘记缴纳保费导致保险合同中止,在一定时期内补交保费可以申请复效(具体时间根据保险公司合同而定)

315来临之际,民生银行财富管理团队将用专业能力为您的投资理财保驾护航,如有投资理财方面的疑惑和咨询,欢迎联系民生银行各网点理财经理,我们竭诚为您服务!

中国民生银行重庆分行

个人金融部 产品中心

2020.3.15

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