原标题：保险缴费期的长与短

对于商业的保险的缴费期限，一些人希望缴费期限越长越好，这样就可以最大限度得到保障。然而也有人认为，趁目前经济比较充裕赶紧交完，就可以少了一件心事。你怎么看？

一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、其实这多种的缴费方式是为了适应不同客户而设计的，没有好或者不好，缴费期限的长短应根据保险产品和收入情况针对性选择，让我们一一分析。

首先是保障型产品

保障型保险的功能在于保障，长期甚至终身的保障。

一般来说，保险的缴费期限越短，总保费越少；期限越长，总保费就越多。保障类的产品最大的功能是风险转移，要充分利用杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。投保的目的是为了防范风险，以保障为目的，在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。

以某款产品为例，趸缴方式，则需要用10万元撬动20万保障，而30年缴费是则用5560元撬动20万保障。因为投保人在第一次缴费后就拥有保障，发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。所以，缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少，相对而言保障性就越强。

另外，有不少产品在保险责任设计中，还提供了“豁免条款”，当投保人全残或身故时，可以免缴余下的各期保费。这样，选择较长的缴费期限就更能够规避风险。

在与客户沟通中，很多朋友对此有另外的想法。交费期限越长，总保费变多，保障却没有变，总是感觉不划算。在这个想法中，我们只是看到了钱的票面价值，去忽略了时间价值，也就是我们常常讲的通货膨胀胀，什么是通胀呢，简单来说，就是钱越来越不值钱了，今天的1元钱肯定要比未来的1元钱值钱，钱也是有时间价值的。接下来，我用一款市面典型的保障型产品来为大家做个试算，把通货膨胀的因素考虑进去后来重新评估一下交费期的长短。

大家看这四张图，以30岁男性为例，重疾保额30W,意外保障20W，交费期分别为10 15 20 30. 年交保费如图所示。我们将不同交费方式下的保费折现到现在（此处涉汲到专业理财计算，大家不必关注计算过程，可以直接看结果）如图二所示，假设利率为3.5%，不同缴费年限的折现值都差不多。

也就是说，无论采用哪种缴费方式，我们实际所付出的金钱成本是一样的。但是，30年缴费期却只占用我们很少的资金，资金的流动性大大提高，有了这部分流动性资金，我们可以购买其它更高收益的产品。

所以，就保障型产品而言，缴费期越长越划算。

理财险 缩短缴费期限

不同于保障型保险，理财险存在保值增值的问题，那么就会涉及到本金。本金投入的越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益差距截然不同。同时，分红产品又都向消费者提供复利，在较短时间内完成缴费，也就能在未来时间中，充分利用复利来达到累积财富的目的。

所以，理财型的产品客户在有足够经济能力的前提下，可以缩短缴费期限。

收入类型 与缴费关系

总的来说，健康保障型产品拉长了缴费期，对于投保人来说是比较有利的，因为运用了最少的费用得到了最大的风险控制利益，可以将其余剩余的资金灵活运作，获取更多的财富。同时可以充分利用豁免条款的作用。

投资理财储蓄型产品则因人而异。如果收入是长期稳定的持续收入，可以选择长期缴费，平稳的支付保费；如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入，可选择一次性缴费或短期缴费。

同样保障缴费期短意味着保费高，因此选择短期缴费的同时，也必须考虑到自己支付保费的能力。如果因为年付保费太高，无法继续保险合同，那就得不偿失了。

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