原标题：夫妻合体投保，撒狗粮的另一种方式……

历史的一粒尘埃，落到一个人、一个家庭身上，都重如一座山。

作为家庭经济支柱，面对不确定的风险，一份保额适当的定期寿，必不可少。

这是我们多数人实现"站是印钞机、躺是人民币"责任的极好方式。

最近，华贵人寿的夫妻版定期寿，即大麦甜蜜家升级为2020版。

要不要夫妻合体投保，右手买保险、左手撒狗粮呢？

今天带大家了解下大麦甜蜜家2020。

一、甜蜜家2020的保障亮点

同样保障身故/全残，大麦甜蜜家2020与单人投保的定寿产品，会有一些区别。

它的投保人是夫妻其中一人，夫妻二人同是被保人，二人的受益人可单独指定。

夫妻二人共享一张保单，形式确实甜蜜。

保单共享，保额则是双方同时拥有

即，如果保单上的保额是100万，那么夫妻二人的保障都是100万，一方发生保险事故获得100万的赔付，另一方100万保障仍在。

与单人投保产品相比，大麦甜蜜家2020还多了夫妻档特别的保障：

1. 身故或全残特别关爱金

在保障期内，如果夫妻2人在同一意外事故中双双去世或全残，保险公司分别给夫妻2人各自的受益人赔付2倍保额。

如果夫妻二人因意外事故，同时去世或全残，可获得4倍保额的赔付。

2. 保费豁免

在保障期限内，夫妻一方发生身故/全残， 除了获得基本保额赔付同时，另一方的保障仍在、保额不变，且可豁免后期的保费。

除此外，大麦甜蜜家2020和大麦2020一样，拥有两大优势，即：

• 1-6类职业可投保，且3条健康告知很宽松；
• 免责少，仅3条。

从保障上来说，如果夫妻二人都准备买定期寿的话，大麦甜蜜家2020是不错的选择。

但买不买，也要看费率是否有竞争力。

二、甜蜜家2020的升级变化

早在2018年，华贵人寿就推出了夫妻版定寿，去年6月升级为大麦甜蜜家，大麦甜蜜家2020算是第三版。

相比大麦甜蜜家原版，2020版的变化主要有：

1. 降价

2019年下半年，单人投保的定期寿产品持续降价，大麦甜蜜家已经失去竞争优势，自然也要随之降价。

大麦甜蜜家2020的费率，在原版甜蜜家上，降了8%左右。

2. 增加转保、拆分权益

终身寿转换权，也就是退保现有的定期寿、投保新的终身寿，终身寿保费按转保时的年龄计算，定寿的现金价值抵扣保费。

这个权益的优势是，投保终身寿时可免健康告知，且最高保额可与现定期寿相同。

拆分选择权，主要是为了解决夫妻共享保单的不足，即将来夫妻分道扬镳后保单的处理。

原来的大麦甜蜜家，假如夫妻离婚，保单的解决方法要么退保，要么由其中一人继续缴纳保费。

大麦甜蜜家2020增加的拆分选择权，就是定期寿转换权，即可以选择原保单退保、两人同时投保新的定期寿产品，新产品保费也是按拆分时的年龄分别计算。

这两个转换权益，都要求保单持有2年、剩余保障期不少于5年。

因为都是按转换时的年龄计算新投保产品的保费，这两个权益的实用性并不高。

3. 更多保障期限选择

原来的大麦甜蜜家，保障期限可选择10年、20年和30年，大麦甜蜜家2020增加了保35年、40年2个选项，有更多选择总是好的。

不过，我们选择定期寿的保障期限，并不是越长越好，一般保到家庭责任到期，如保到60周岁、或孩子经济独立等。

三、费率对比

了解大麦甜蜜家2020的保障内容，再来看看保费的对比。

横向对比表如下：

为了方便对比，大麦甜蜜家2020的保费，我们设定夫妻二人年龄相同。

以下费率对比，按保30年、交30年的保费计算。

此前，最具性价比的定期寿，我们主荐华贵大麦2020和国富定海柱1号，

• 大麦2020，健告宽松、免责3条、费率较低，综合性价比较高；
• 国富定海柱1号，费率最低，但投保限制严一点、免责多一点。

与华贵大麦2020相比，大麦甜蜜家2020的费率略高一丢丢，25岁~40岁期间，大麦甜蜜家2020的保费高2%以内，其实也就几元~几十元间，两款产品的性价比基本相当。

与最便宜的国富定海柱1号相比，大麦甜蜜家2020的费率，25岁~40岁平均高8%~9%。

虽然定海柱1号的性价比仍然更有优势，不过它的投保职业限1-4类，健康告知也更严、免责也更多。

（关于健康告知和免责详细情况，大家可参考之前的测评文章：大麦2020）

四、产品小结和投保建议

总结下来，大麦甜蜜家2020有以下几点特色：

1. 投保限制宽松；

2. 仅3条免责；

3. 费率有一定的优势；

4. 夫妻二人同时因意外事故身故或全残，可获得4倍保额；

5. 夫妻一方身故或全残，豁免后期保费；

1~3点，是华贵人寿大麦系列都有的产品优势；

4~5点，则是大麦甜蜜家独有的。

在选择大麦甜蜜家2020时，有个很现实的问题要考虑好。

虽然我们都希望和祝福每一对夫妻恩爱两不疑、执手共偕老，每一个家庭都幸福美满。

但现实总有不如意处，假如夫妻离婚、彼此成为最熟悉的陌生人，此时甜蜜家2020保单的处理，就比单人投保要麻烦些，这算是它的不足。

关于华贵人寿，我们之前介绍过多次，这是一家飘着茅台酒香的保险公司（茅台集团占股20%），成立于2017年，注册地在贵州。

成立这三年，它家一直埋头深耕寿险产品，不仅降价狠，还花不少心思细分市场，推出不同受众的定期寿产品，给消费者提供更丰富的选择。

对于目前市面上的定期寿产品，我们的投保建议如下：

1. 追求极致性价比，优先考虑国富定海柱1号。

但选择定海柱1号的前提是，要满足它的投保限制，如职业1-4类、符合它的健康告知等，以及接受5条免责等。

2. 不想或不能买国富定海柱1号，优先考虑华贵大麦2020或甜蜜家2020，可根据喜好择一。

3. 上面产品搭配投保，是不错选择思路。

4. 特殊需求人群的投保建议不变：

①BMI不满足以上产品，可优先考虑同方全球祯爱优选，或阳光i保、i保麦满分，它们没有BMI限制；

②身体有残疾，瑞泰瑞和升级版有投保机会；

③高血压2级以上，中信保诚祯爱优选2019高血压放宽到：收缩压小于 170mmHg 和 / 或舒张压小于 100mmHg 可投保；

④糖尿病患者，招商仁和和美人生有投保机会；

⑤高风险运动爱好者，适合同方全球祯爱优选。

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