原标题：3月起房贷族必须做一个选择，影响月供机会仅一次！

近日，工商银行、中国银行、建设银行、招商银行均发布通告： 银行所有存量房贷利率的计价方式转换为“LPR+点数”或者固定利率模式，办理时间从3月1日开始至8月31日。这意味着，存量房贷将完成“锚”的切换。

目前，各大银行推出的存量房贷利率转换工作方式主要包括线上和线下： 线上即手机银行APP等移动端和网上银行等PC端入口自行转换、接收短信通知由银行统一操作；线下通过银行网点智能柜员机转换，或者服务网点柜台。

未来，房贷利率不挂钩基准利率了，挂钩LPR，当LPR变化时，就用新的LPR价格加这个差值，得出最新的房贷利率。

购房贷款时有两种选择：

• 一是选择固定利率 ，保持现状，以后还房贷期限内就不浮动了；
• 二是从基准利率切换LPR ，把LPR价格与你当前的房贷利率“多退少补”出差值。

那购房者该如何选择，还房贷才更省钱呢？看完下面的七问七答，自动对号入座。

1.为什么要将房贷利率转换？

过去，银行向客户发放房贷，利率都是按照央行公布的贷款基准利率定价，以“上浮XX倍”、“打XX折”形式来确定。前两年五年期以上贷款基准利率是4.9%，如果定价上浮1.1倍，那么最终利率就是5.39%。其定价模式为：

房贷利率=贷款基准利率*上浮比例/打折数

但是贷款基准利率不够市场化，所以央妈推动利率市场化改革，推出了LPR。LPR的全称是贷款市场报价利率。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更多，能反映市场供求的变化，而不是一纸公告决定。也就是说，今后贷款浮动利率将参照LPR，其定价模式为：

房贷利率=LPR+固定点差（固定点差可能为负数）

LPR是贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR），由报价银行团的18家银行各自报价，然后把他们的报价进行加权平均，最终形成当月LPR，公之于众。

2.固定利率还是切换至LPR，该选哪个？为什么？

建议无论你原来是上浮还是打折，基准利率高还是低，贷20年还是30年，都一律选LPR。

首先，我们搞清楚两者的算法：

假设小张原来的房贷利率是基准利率4.90%，打九折，实际利率4.41%（4.90×90%）。

2.1转固定利率

利率一直4.41%，永远不变。

2.2转LPR

按《公告》要求，先算出老利率（4.41%）与去年12月的LPR（4.80%）的“差值”，即-0.39%，再把每个月公布的LPR，与这个“差值”求和，就是你的新利率。

新利率随着每次公布的LPR变化，但不是每个月都变，是以你选择的重定价日为周期来变。

小马的“差值”为（4.41%-4.80%）=-0.39%。若日后LPR降为4%，他的实际房贷利率为（4%-0.39%）=3.61%。

所以，如果LPR长期下行，你选这个LPR，房贷利率就会越来越低。

这个“差值”一律和去年12月 的5年期LPR，即4.80%计算。

每月公布的LPR即5年期LPR，1年期LPR适用于银行间拆借及其他贷款，房贷者不必关心。

需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

谁需要转换？

如果你的房贷同时符合以下三点，需要转换：

1、在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；

2、参考房贷基准利率定价（比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）；

3、浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）。

注意：不包含公积金个人住房贷款。

怎么选比较划算？

固定利率和“LPR+加点”浮动利率，选哪个比较划算？

由于加点是固定不变，所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。

如果你认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨，那么选固定利率更划算。

建设银行表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到利息降低带来的优惠；转为固定利率，利率将保持不变。

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