原标题：现在就进入过年状态的你，危险了！

最容易产生焦虑的时刻，往往是被别人甩开的时刻；而最容易被别人甩开的时刻，就是你停下来休息的时刻。

事业上如此，财富上如此，思维和认知上同样如此。

之所以说这些，是因为厚爷最近注意到一个现象。

进入农历腊月以来，按照网贷行业的惯例，很多P2P平台都推出了给力的活动。然而，在面对这些“多领一份年终奖”的机会时，出借人群体却呈现出了“两级分化”的状态。

有些出借人也许是“预感”到了什么，不但积极地参与活动，而且还增加了出借金额。

而有些出借人，则是早早地“鸣金收兵”，提前进入了“持币过年”的状态。

注意，这两种操作策略并没有对错之分，厚爷在此也不是“老王卖瓜”，非要大家参与我们的活动。

厚爷在此只是想向大家提两条建议：

第一，钱可以少赚，但不能不赚。

很多人都倾向于在春节前回笼资金，这是习惯，无可厚非。但卖了股票的钱，可以做国债逆回购；出借到期的钱，也可以买点货币基金，都是能充分保证流动性的品种，虽说收益不高，但总不会让财富增值的脚步停下。

第二，心态可以放松，但状态不能放松。

春节前后的这段时间，是社会整体的“和谐调整期”，也是个体与个体之间扩大或缩小差距的“短道竞速期”。而作为一名P2P出借人，充分利用这一时间段来恶补和巩固一下专业知识，也是再合适不过的了。

正是因为这一点，厚爷计划在近期提炼一些与网贷行业以及厚本金融密切相关的专业知识点，分享给大家，帮助大家更加全面、深入、清晰地认识这个行业和我们这家平台。

那么今天，我们首先要说的，就是被视为“P2P出借人重要防线之一”的网贷平台外部担保。（这个主题是根据用户以往的咨询统计选定的，大家还想学习哪些方面的“干货”，都可以给厚爷留言。）

目前来说，在监管允许的范围内，网贷平台的外部担保只有两种模式：第三方机构担保和保险公司保证保险。

1. 第三方机构担保

第三方机构担保，因为合作门槛不是很高，所以在P2P行业中比较常见。在这一模式中，如果借款人出现逾期，会由担保公司等第三方机构对出借人进行全部或部分代偿。

不过，对于出借人来说，这种担保模式存在两重风险。

第一重风险来自“关联公司担保”。这种看似外部增信，实则形同虚设的担保方式，根本起不到转移风险的作用，同时也是被监管明令禁止的。

第二重风险来自“担保实力有限”。在2018年的“雷潮”中，由于逾期金额超出担保机构代偿实力，从而导致担保违约的例子并不少见。

说到担保实力，厚爷还要多讲一个知识点，那就是担保公司分为融资性担保公司和非融资性担保公司。

前者是“持牌”机构，监管部门对其注册资本有一定要求，后者则没有。

而担保公司的担保实力和注册资本有直接关系，融资性担保公司的杠杆最高为注册资本的10倍，而非融资性担保公司的担保实力则仅限于注册资本。

所以，如果大家以后在选择平台或是项目出借时看到“XXX担保公司担保”，一定要验证一下这家担保公司的实力。

2. 保险公司保证保险

这里首先要明确一个概念，现在很多人所说的“履约险”，全称应该叫做“履约保证保险”。从名字上就可以看出，“履约险”是“保证保险”中的一类。

那么，什么是“保证保险”呢？

“保证保险”是指借贷合同的债务人（网络借贷中指借款人）向保险人（保险公司）投保，以债权人（网络借贷中指出借人）为被保险人的险种。

厚爷在此要特别强调的是，“保证保险”是目前网贷平台与保险公司合作中，既被监管认可，又能确实保障出借人“全额本息”权益的保险。

具体到产品上，比如厚本金融的“厚保宝”，就是在产品设计环节引入了保证保险，并将出借人作为保险受益人。

一旦出现借款项目逾期，保险公司就会按照保险合同的约定，向出借人赔付借款人应偿还的逾期借款本金及利息，从而实现“全额本息承保”。

当然，保证保险也并不是一点风险都没有。

和第三方机构担保考验的是担保公司的担保实力一样，保证保险也会考验保险公司的偿付能力。

而在这方面，“厚保宝”产品的合作方——中华联合财产保险股份有限公司的实力可以说是可圈可点。

作为一家经原中国保监会批准的全国性财产保险公司，中华财险不仅注册资本金达到了146.4亿元人民币，更是多年稳居国内财险市场前五名。截至2017年底，其偿付能力充足率高达300.86%。

另外还有一点，厚爷一定要说，那就是银保监会对于保险公司与网贷平台开展合作一向要求严格。所以，P2P行业只有极少数平台上线了保证保险产品，而能像厚本金融这样与专业财险公司达成战略级合作的平台更是“凤毛麟角”。

好了，行业也讲了，自己也说了，信息量确实有点大，建议大家把这篇文章收藏了，时不时地可以再翻出来复习一下。

记住，人的一生中有两样东西是一刻都不应该停止的，那就是——能够自我增值的财富和渴望学习进步的状态。

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