原标题：什么是好的普惠金融？

“数字普惠金融：正在发生的未来”

德鲁克曾讲过一句话，他说一个CEO最重要的使命是能够察觉正在发生的未来，而数字普惠金融就是一个正在发生的未来。它正在发生，而且会非常深刻地改变我们的金融和生活。

首先，讲一下数字普惠金融与供给侧改革的关系。中国GDP的增长率在过去五六年中越来越慢，而总债务对GDP的比率越来越高。我认为中国的经济增长以后可能还会放缓，会放缓到什么程度呢？至少会放缓到债务对GDP的比率稳定下来。

如果债务对GDP的比率越来越高，就说明金融的效率在越来越低，这传递了两个信息：一是中国的经济需要供给侧改革，二是金融行业本身也需要供给侧改革。今天从技术驱动金融的角度，和大家做一些分享。

数字普惠金融的逻辑和成绩

什么是好的普惠金融？

第一，一个好的金融应该是“普”的，所有群体都能够在需要金融的时候，平等地得到金融服务。

第二，它应该是“惠”的，应该是可负担的。

第三，它应该是“丰富的”，不只是支付，还应该有理财、融资、保险、信用等，因为不同的金融会发挥不同的功能。上个星期在北京和尤努斯教授有一个对话，尤努斯说金融是经济生活的氧气；不同的金融会发挥不同的作用，都很重要，所以金融应该是普惠的，也应该是丰富的。

最后，特别重要的一点是，它应该在商业上可持续。到最近几年之前，这几个标杆合在一起就是一个梦想，经常被倡导，但几乎没有实现过。在人类大部分的时间里，如果既“普”且“惠”，就不可持续；如果既“普”且可持续，往往是高利贷。这几点同时达到是非常难的。

为什么数字技术可以改变普惠金融？

金融大概有四方面的成本：第一，获取用户的成本，第二，风险甄别的成本，第三，经营成本，第四，资金成本。前三个方面都正在被技术深刻地改变。

移动互联深刻地改变了人们触达金融的方式，大大降低了金融机构获取用户的成本；风险甄别的基础是信息，而大数据的技术深刻地改变了搜集数据、处理数据、甄别风险的效率，人工智能进一步提高了处理大数据的能力，云计算又大大的提高了大数据和人工智能的效率；云计算的成本和传统IT的成本之比是1：10，成本降低了90%。

技术的飞速发展，使得金融的基础设施也飞快地发生深刻的变化，这必然会使金融的模式深刻地改变，降低成本、提高效率，进而改变金融的商业精神。

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