原标题：一线从业者亲述5线小城有场景消费金融现状

清明时节雨纷纷，路上行人欲断魂。

借问酒家何处有？牧童遥指杏花村。

这个清明，回到家乡，除了处理日常外，走访了一些地区的手机卖场，也是有场景消费金融最终落地的主要场景，并和一线从业者聊了聊。

在我们那里最先进入的是捷信，捷信起初占据了先发优势，并无竞争者，随着国家大力推行普惠金融，在15年底陆续有消费消费金融机构进入这个小县城，竞争开始激烈了起来，在这个小县城里有几家做的比较好的，分别是捷信、佰仟、马上、即有，其余还有达飞、小牛、买单侠等。

两层台阶四家公司

第一个场景是我们那里比较繁华的一条商业街，随便找了个店进去，在门口的台阶上就看到了这个

在旁边的台阶上看到了这个

进门之后几张大大的宣传海报非常显眼，基本都写着相同的字样，3000元以内0首付0利息，这个没拍照片，据业务人员说，这是在做活动，并非长期持续的，活动在3月中旬最先由捷信开始，在4月初各公司跟进，而据说捷信并不会很快停止这个活动。

据捷信业务人员说，捷信的利率在几家平台内算是低的，而捷信之所以这样做活动，主要是为了积累客户，邀约优质客户开通现金贷业务。

业务模式

一般是分期公司和手机卖场签订协议，有的卖场签2、3家公司，有的卖场签4、5家公司，大的卖场会有分期公司业务员专人驻守，基本是每家分期公司都会派人驻守，从开门到关门全程在线，而一些小的卖场不会有人驻点，如果有客户要进行分期，卖场的人会给分期公司业务员打电话，业务员会过来进行处理，客户拿到产品后，客户和卖场就没关系了，只负责应有的售后服务，产品价款由分期公司付给卖场，分期公司还会按照销售额给卖场不同程度的返点，销售额越高，返点越高。

有场景消费金融主要还是依赖线下业务人员来进行业务拓展，而据从业人员所说，他们不是分期公司正式员工，他们属于第三方公司，第三方公司和分期公司签约。

而据从业人员所说，分期业务已经覆盖到了各乡镇，覆盖范围非常广泛。

风险控制

申请消费分期需要提供的资料非常简单，一般只需提供本人身份证、银行卡、家庭地址、工作信息、2-3个联系人，要求的严的会对写的电话进行当面验证，要求不严的，电话也不会验证。其主要是靠业务人员来进行初步判别，一般是通过行为举止、沟通交流来进行，资料上传后通过公司的大数据风控模型再次进行判别，而如果业务人员做的单有不还款的，则会对业务员提成进行双倍处罚，也是防止业务人员过度放贷。

据从业人员和卖场员工说捷信和佰仟是上征信的，其余的不上，当然卖场员工说的只能是那几家比较知名的，我也在网络上简单搜了下这两家确实是要上征信的，其余的没有验证。

虽然有场景消费金融天然具备一定的安全性，但借款业务无论哪里都会有骗贷、诈骗发生，据从业人员介绍，骗贷主要分几种形式，商家联合中介、业务员联合骗贷者、业务经理联合骗贷者，一般业务经理涉嫌骗贷都是大规模骗贷。

在其中一个场景中，进门之后，刚刚询问这里是否可以做分期，店员直接就问我是分期还是套现？

而据分期公司业务人员所说，确实有这种套现现象，不要产品，直接拿钱，而套现者则需要额外付出一笔费用，3000元的产品，付出的成本在5、600元左右。

综合成本

而至于费率来说，比较低的是首付10%，每月利息1%，综合年化是12%。举个比较通俗的例子，以产品3000元举例，首付10%，分10期，那么首付就是300元，剩下2700元分10个月还，利息每月1%即30元，所以除首付300元外，每月还款300元，还10个月，一共3300元。

以上只是利息，除利息外一般还会有人身意外保险和提前还款服务费，一般是按月收取，比如每月15元，再加上保险费每月千分之七，综合成本在24%以上，这还是比较低的公司的费用，费率比较高的平台综合下来达到3、40%甚至个更高都不稀奇，当然提前还款服务费和保险并不是必须买的，但业务人员一般会推荐购买。

业内也有一些平台转型消费金融，然而面对那些具有先发优势、实力也比较雄厚的消费金融机构，竞争可能会残酷的不像话，希望它们都能好好的。

责任编辑：