原标题：国际残疾人日 | 障碍人士买保险这件事！

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本文目录：

1.残障人士会被大众商业保险拒之门外吗？

2.两款专为残障人士设计的保险产品：心智宝和安心工程。

3.残障人士购买保险有哪些注意事项？

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残障人士会被大众商业保险拒之门外吗？

市面上的商业保险大都不是针对残障人士专门设计的，更多的是面向健康人群。总的来说，这些产品对残障人士的限制比较多，但也绝不是完全将残障人士拒之门外。具体能否购买，会因不同的保险公司、不同的险种、不同的残障部位和程度而有所不同。

我们对以下人群和保险险种进行了研究：

**对人群的划分考虑了保险产品的一般设计。

**保险合同中对于精神和行为障碍的定义，一般参考世界卫生组织ICD10的有关规定，根据该分类标准，我们常常听到的自闭症、智力障碍等均属于精神和行为障碍。

针对被保险人能否购买某个产品，保险公司会给出以下4种核保结论中的一种，为了您能更好地理解后文内容，我们先给出这些核保结论的含义。

下面我们就开始为大家讲解残障人士可以购买哪些商业保险。区分线上产品和线下产品，您在本部分可以获得如下信息：

①重疾险：残障人士有机会获得承保，四肢残疾、听力残疾人士可以购买部分重疾险产品

重大疾病保险：在被保险人不幸罹患保险条款中规定的重大疾病时，给付一笔高额补偿。

部分线上重疾险产品核保结果

**智能核保：部分线上产品提供的一种核保方式，投保人在线回答保险公司设置好的问题，保险公司根据回答情况直接给出核保结论。

根据我们对线上重疾险产品进行测评的结果，很多重疾险产品会拒保所有类型的残障人士。

表格中绿色底纹部分是残障人士更容易买到的重疾险产品。

对于听力残疾的被保险人：瑞泰人寿的瑞泰瑞盈、光大永明人寿的达尔文超越者、弘康人寿的倍倍加均提供了除外承保。未来被保险人发生与听力残疾相关的一些疾病（具体是哪些疾病保险公司会明确给出）保险公司不负责赔付，但其他保险责任正常承保。

对于四肢残疾的被保险人：瑞华人寿的康瑞保可为符合一定条件的手指残疾的被保险人提供承保；而国华人寿在支付宝平台推出的健康福（终身重疾），可为符合一定条件的手指/脚趾残缺、部分手掌/脚掌残缺的被保险人提供正常承保，并可为符合一定条件的四肢残缺的被保险人提供除外承保，即对原肢体缺失引起的重大疾病不负责赔付，其他保险责任正常承保。

有一些重疾险产品在其智能核保中没有明确提及某些残障类型的被保险人能否获得承保。对于这些产品，小保建议大家根据自己的具体情况，向保险公司询问清楚再购买，以免在理赔时遇到一些不必要的麻烦。

②意外险：无需健康告知，残障人士有很大可能获得承保

意外伤害险：一般保障被保险人因意外伤害事故导致身故和残疾。

投保意外险，保险公司更关注的是被保险人的年龄和职业（是否从事危险职业），一般不涉及健康告知（保险公司对被保险人的健康状况进行询问，被保险人需如实告知）的环节。残障人士有很大可能获得承保。

残障人士也可以通过所在的单位或组织参加团体意外险，同样可以获得意外险的保障。

除此之外，很多地区的政府（或残联）会为符合条件的残障人士统一购买意外伤害保险，保额一般不会太高，建议残障人士朋友可以向当地进行详细咨询，再决定是否需要自行购买商业意外险。

③定期寿险：非重度残障人士有较大可能获得承保

定期寿险：如果被保险人在一定期间内身故或全残，保险公司向受益人给付保险金额。

关于残障人士能否购买定期寿险，不同保险公司的承保政策差异非常大。

部分线上定期寿险产品核保结果

对于线上定期寿险产品的测评结果显示：

有一部分定期寿险产品会拒绝承保所有残障人士。例如同方全球人寿的全民保，中华保险的中华尊等等。

精神残疾和瘫痪人士会被定期寿险拒保。对于瘫痪和精神残疾的残障人士，我们看到的所有定寿产品都会拒绝承保。

听力残疾人士有可能获得定期寿险正常承保。瑞泰人寿的瑞和定期寿险（升级版）为听力残疾的被保险人提供了正常承保，另外瑞泰人寿有一款终身寿险也为听力残疾的被保险人提供了正常承保，即瑞泰瑞玺终身寿险。

有一款定期寿险对残障人士非常友好。信美相互在支付宝渠道推出的支柱保定期寿险对于残障人士非常友好。健康告知中只提到了瘫痪和精神疾病两种残障形式不可购买，我们特意致电信美相互咨询残疾人可否购买支柱保产品，客服人员表示只要符合健康告知即可购买。

此款产品健康告知只有两条，残障人士朋友可仔细阅读支柱保产品的健康告知，若不存在健康告知提到的情形，则可以购买该定期寿险产品。

信美相互支柱保定期寿险健康告知

*图片来源：信美相互支柱保产品投保页面

④医疗保险：健康告知非常严，残障人士很难获得承保

医疗保险：用于报销医疗费用的保险。

在众多险种中，医疗保险的健康告知是最严格的。我们对多款线上医疗险产品进行了测评，测评结果显示医疗保险大概率会拒绝承保残障人士。

部分线上医疗险产品核保结果

精神残疾和瘫痪人士购买医疗险产品会被拒保。对于精神残疾和瘫痪的残障人士，我们看到的所有医疗险产品都会给出拒绝承保的结论。

对于视力残疾、言语残疾、听力残疾和四肢残疾，大部分公司的医疗险产品会给出明确的拒绝承保的结论。

人保健康在支付宝平台推出的好医保和泰康在线在微信平台推出的微医保在健康告知和智能核保页面没有专门提及与身体残障相关的问题。

小保专门给这两款产品的客服打电话咨询身体残障的朋友是否可以购买。客服给出的答案如下：

因此，对于健康告知中未明确提及残疾问题的产品，小保还是建议大家先咨询清楚再进行购买，以免在后期理赔时遇到麻烦。

⑤线下保险产品针对残障人士的投保要求和核保政策

线下销售的保险产品通常需要根据每个被保险人的具体情况进行核保，之后再给出是否承保的结论。因此，我们无法对线下销售的具体产品进行测评，但我们向部分保险公司的核保人员咨询了他们针对残障人士的投保要求和核保政策。结论可总结如下：

• 残障人士很难获得医疗保险的承保，意外险、寿险、重疾险都为中轻度身体残障人士提供了承保的可能；
• 精神残疾、瘫痪以及高度残疾的残障人士难以获得大众商业保险的承保；
• 对于肢体残疾的被保险人，一般要求残疾部位已稳定一定时间（如1年以上），无其他相关疾病或后遗症；
• 残障人士投保大众商业保险可能会被限制保险金额（如最高只能买到10万、20万等）；
• 投保时需要提供被保险人的残疾等级等详细信息，部分险种有可能要求体检；
• 如果残障人士有稳定工作和收入会增加成功投保的概率；
• 具体核保结果，保险公司需要在详细了解被保险人残疾部位和程度之后才能给出。

大家可以看出，不同的保险公司、不同的产品对于残障人士的投保要求都不尽相同，小保建议残障朋友们根据自己的实际情况多做尝试。如果通不过线上产品的智能核保，还可以尝试咨询线下产品。

2

有专为残障人士设计的保险产品吗？

大家可以看到，大众商业保险对于残障人士还是有很多限制条件的。尤其是，几乎全部的商业保险都会将精神残疾人群排除在外。

保险合同中对于精神和行为障碍的定义，一般参考的是世界卫生组织ICD10的有关规定，根据该分类标准，我们常常听到的自闭症、智力障碍等均属于精神和行为障碍。

以自闭症为例，有研究显示，约 2/3患儿成年后无法独立生活，需要终生照顾和养护。可想而知，这样的家庭面临着多大的压力。

小保在研究的过程中，欣喜地发现了几款专门针对心智障碍类人群设计的保险产品：心智宝和安心工程。这两款产品专注于特殊人群，提供比较全面的保障，收取低廉的保费，我们看得出这些产品的公益性质，希望能它们能被更多需要的人了解到。

下面我们来详细讲解这几款专门针对残障人士设计的保险。

①由益宝发起，平安保险承保的心智宝

*图片来源：益宝官方网站

益宝：最初立项于中国社会福利基金会，后独立注册转型为一家社会企业，是中国首家公益人和低保障人群的综合保障服务平台。

被保险人：心智障碍人群，包括自闭症人群和智力残疾人群，其中智力残疾包括唐氏综合症患者，智力障碍患者以及脑瘫患者。

投保年龄：出生30天-60周岁

投保方式：益宝官方网站

网址：https://www.yibaojihua.com/index

保障范围：

心智障碍意外疾病保险保障范围

*图片来源：益宝官方网站

心智障碍意外险保障范围

*图片来源：益宝官方网站

②由中国智协发起，人保寿险等承保的安心工程

被保险人：持残疾证的智障人士及其监护人（限父母）

投保年龄：1-72周岁

投保方式：由中国智协为智障人士家庭统一办理投保，具体由各地智协、中汇国际营业网点及各地残联指定的机构或人员操作。

中国智协网址：http://www.capidr.org.cn/

保障范围：

*图片来源：中国智协官方网站

安心工程的合作保险机构：

*图片来源：中国智协官方网站

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残障人士购买保险有哪些注意事项？

小保建议残障人士购买保险时注意以下事项：

1. 不同残障类型、残障级别的人士获得承保的可能性不同。

2. 部分心智障碍人群可选择心智宝和安心工程等专为特殊人群设计的产品。

3. 残障人士需要注意不同险种对被保险人投保时的身体状况的要求会有所不同。

4. 残障朋友要重视投保时的健康告知环节。

医疗保险、重疾险和定期寿险均需要进行健康告知。残障朋友一定要重视健康告知环节，针对保险公司的询问进行如实告知。很多产品的核保结果都建立在健康告知的基础上，健康告知与后期的顺利理赔也是息息相关的。

对于线上保险产品的智能核保情况，小保的建议如下：

5. 残障朋友要特别注意产品的除外责任和免责条款等。

例如，重疾险条款中约定残疾保险金的给付责任可能不适用于残疾被保险人的已残疾部位。医疗险条款中约定由于遗传性疾病、先天性畸形、精神和行为障碍造成的医疗费用支出保险公司不负责给付。

6. 建议残障人士根据自己的实际情况向保险公司进行咨询。保险公司会根据残障人士具体残障部位和残障程度决定是否承保，并且不同保险公司的投保要求也有所不同。

以上就是小保专门为残障人士朋友做的投保研究，由于保险产品繁多，每位残障朋友的情形也不尽相同，我们的研究难以覆盖全部产品、全部情形，谨希望能为您提供一份参考。实际购买时，请根据自己的实际情况向保险公司作进一步的咨询和了解。

小保会持续关注残障人士保险相关问题，欢迎关注公众号【小保圆桌派】，留言提问。

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