原标题：40人研发团队历时12个月 P2P平台银行存管炼成记

10月20日，张先生像往常一样登录金融工场的投资账户，看一下账户回款，然后寻觅一下新的可投项目，不过在投资之前，还有一件事是张先生必须要完成的——那就是账户迁移。

原来在10月20日当天，金融工场的资金托管系统正式切换到了徽商银行，张先生在进入存管系统迁移页面之后，在点击获取验证码之后，正式开始了他的资金存管系统迁移之旅，在徽商银行存管系统之中设置好交易密码、重新绑定银行卡之后，宣告张先生在金融工场账户中的资金流动将受到银行的监控和保护。

张先生是金融工场诸多投资人的缩影，从20日起，金融工场数百万（需要求证）投资用户均需要将资金账户从之前的第三方支付托管账户转移至徽商银行资金存管账户。鲜为人知的是，在数百万投资用户进行账户迁移之前，金融工场投入了40人的研发团队，历时12个月的时间进行系统确定、开发、对接、测试等，其中双方前期确定方案耗时6个月时间，后期的开发、对接等也花费了6个月时间，可以说金融工场方面投入了相当量级的人力、物力和财力。

不碰用户资金

除了上述以张先生为代表的平台既有投资人外，新用户在注册金融工场之后，只需要输入姓名、身份证号、银行卡等信息后就能开通徽商银行存管账户，在设置交易密码后便能进行投资了。

在将资金存管系统转移到徽商之后，借款人、投资人以及平台均会在在徽商银行开设独立的银行电子账户，交易资金均根据用户指令通过该电子银行账户划拨，从源头上杜绝资金池以及资金占用风险的发生。徽商银行独立电子账户在借款人、平台、投资人之间建立安全屏障，实现投资者资金和平台自有资金的完全隔离。

在这个过程中，实现了资金流和信息流的隔离，保证金融工场本身不触碰用户资金，可以防止资金池、期限错配等事情发生坚守监管要求的信息中介的本质。

上图中，最外面一层是资金流，包括投资和还款，金融工场处在撮合借款人和投资人的居间位置，并对借款项目进行复审和实地考察。从图中可以看出，在投资和还款中，资金流均在徽商银行体系中流动，金融工场触碰不到资金。

极致用户体验

其实，在行业中推出银行资金存管系统之前，从业者一直有个顾虑，那便是在与银行对接后，如何保障用户体验和提高工作效率。随着越来越多平台接入到银行之中，这样的顾虑被推翻。

此次徽商银行存管系统上线时，伴随着一个特色功能那便是余额生息，也就是说用户账户一旦产生可用余额，这些可用余额所产生的利息收益，该收益按照徽商银行定期存款利率或者活期存款利率按照“靠档计息规则”进行计算。

其中徽商直销银行自动靠档计息业务开通了三个月、六个月、一年、两年、三年、五年这6个档位，靠档计息账户在进行提前支取时，存款利率按照满足存期要求的最大靠档利率计算。这在很大程度上解决了目前行业中存在的站岗资金无收益的问题。

同时，用户在投资充值时非常方便。徽商银行针对PC端、移动端提供了包含快捷充值、网银充值、支付宝转账、银行柜台转账等多种方式。值得一提的是，支付宝转账可谓是一大亮点。此外，在用户提现上，用户10万以下的提现甚至可以做到实时到账。

而在这些用户极致体验的背后，是金融工场多达40人的研发团队与徽商银行双方历经一年方案接洽与技术对接，双方尽可能简化繁杂流程，平衡用户体验与资金安全性、业务合规性，保证用户操作简单高效。

银行存管成合规的最大拼图

作为香港上市公司中国信贷旗下，金融工场专注于优质金融资产交易信息撮合的互联网金融平台，此次上线的银行资金存管是中国p2p行业合规化进程的一个缩影。

就在前一天也就是10月19日，有媒体报道提到《网络借贷资金存管业务指引》（下称“指引”）正式稿已定稿，一旦对外发布也就意味着网贷资金银行存管已正式确定。

一直以来，监管对于p2p行业的发展都持审慎包容的态度：一方面防止系统性风险的诞生，另一方面遵循互联网金融的特性。在此前出台的多份监管意见中，均可以看出监管对于p2p需要严守的信息中介本质，同时监管对于平台运营的其他方面的资质也提出的明确要求，这在8月24日银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称“办法”）中略见一斑。

“办法”之中要求的银行存管，几乎与去年7月18日《关于促进互联网金融健康发展指导意见》、12月28日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》两份文件中关于银行资金存管的精神一脉相承，那就是明确规定“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”

相关数据显示，截至10月19日，完成银行存管的网贷平台有71家，占1860家正常运营平台（截至9月30日）的3.8%。随着监管逐渐落地，银行资金存管系统将会被越来越多的p2p平台引入和接纳，p2p平台将可以更加合规的服务实体经济。

作者：互金行业观察家

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