原标题：【神州融】如何看待和做到互联网信贷征信风控？

　　神州融信贷征信风控很重要  但更重要的是控制信贷征信风控

　　2014年，风控和征信已是小微信贷行业的一个台风口。风控征信这个最核心，也是行业普遍面临的问题为切入点。

　　据央行统计，截止2014年9月末，全国共有小贷公司8591家，贷款余额9079亿元，小贷行业正面临新一轮的洗牌。小贷公司从开展类银行的大贷业务转型到真正掌握小额分散的小微贷技术，互联网风控和征信技术势在必行。

　　互联网风控和征信的新技术对中国信贷公司而言，究竟意味着什么？这种技术的创新将还会在哪些方面引领行业、产业乃至中国互联网金融的发展？

　　互联网征信风控是一个关键技术，长远看物联网信贷构建将打通可靠客户和资金与可靠机构通道。信用贷款行业，构建起了物联网，有了大数据征信风控，将闲置的客户，资金和机构就能很有效地利用起来，在这个基础上，物联网上伴随着征信数据的实施流动，能够随资金的闲置情况和市场需求情况进行实时监督和匹配资金的拥有者、资金的使用者之间创造出新的应用场景，这就创造出了很多的业务机会。这在信贷行业存在产能过剩的背景下尤其有意义。

　　以神州融为例，对于提供小微信贷的泛金融机构来说，把钱贷出去不难，把钱顺利收回来才是考验能力的关键。但现实的情况是，尤其是对于一些新兴的互联网金融公司，比如一些P2P公司，他们的风控还比较初级，甚至有的还没有完备的风控系统，只有简单的理财投标模板。同时，中国的小贷公司普遍还在做类银行业务的大贷，动辄单笔抵押贷或担保贷达到数百万至数千万，很多小贷是为银行做过桥生意，遇到经济下行期或银行政策变化风险很大，小贷公司在积极寻求50万以下小额分散业务及运营模式。神州融做到的就是通过一套系统平台和提供一站式助贷运营服务，对于借款方的质量评估和风险定价提供一套好的方法和工具来帮助泛金融机构降低借贷风险。

　　神州融CEO黄海珈说：如果做个类比，可以把神州融比作淘宝。平台把征信、风控作为基础的金融IT的功能开放出来，泛金融机构就像淘宝平台上的商家一样，不再需要去采用一套独立的信贷软件，只需用账号和密码登陆神州融，在上面就可以完成小微信贷一整套的业务流程，就像开了家线上贷款店，平台给他们提供数据支撑和各种信贷风控相关服务。同时，机构可以自己找信贷客户和资金，也可以由神州融帮助撮合信贷客户和对接低利率的理财资金通道。“机构自建一套类似系统投入至少上千万，将来的升级还费时费力，我们把这个能力分享出来。”接入的机构可以根据自己的需要选用神州融提供的功能模块。“未来我们还计划开放API，大的机构也可以根据自己的需要来定制他们需要的页面。我们输出的是后台复杂的风控逻辑、数据和运算能力。”

　　目前，神州融的信贷风控平台上提供的标准化作业流程是免费的，可以满足小微信贷业务的日常作业需要，同时在征信数据还给予部分补贴。平台已对接了多家征信机构和理财平台等上下游合作伙伴。

　　神州融挑战传统信贷 更是填补传统信贷服务盲区

　　神州融在中国的崛起，一方面是互联网技术的渗透，另一方面是中国已经普遍存在的民间借贷市场。但当中国社会正在从熟人社会转变到陌生人社会过程中，过去基于熟人这种信任体系在瓦解，陌生人之间的信用体系还没能建立起来，这是我们当前的双重困境。

　　神州融提供的是一种叠加式的，既有网络风险，也有金融风险，但是它的风控也是可以叠加的技术，既有传统风控的技术，也可以用互联网技术、大数据技术进行风控。目前这个时代信用可能被滥用、大数据传播、个人信息流失，被盗用等等。怎样进行数据的管理，隐私的保护将不会成为大的问题。

　　神州融征信分控推动信贷业变革

　　黄海珈：现在互联网信贷业要进入“新常态”。这个新常态一方面是互联网整体信贷虽然风险还在，但总体上已经进入平稳状态，另一方面就是新的经济增长点出现。如何利用好新技术、新的商业模式是“新常态”时期维持信贷业平稳发展的一个关键。

　　在神州融中我们看到最大的突破是通过新的信息技术，降低交易双方的信息成本。在这个意义上，互联网征信风控将改造我们的传统，改造我们的信贷结构。当基本制造产品的需求满足后，将促成信贷业结构的调整，满足人们在其他方面延伸出的需求，这将拉动信贷业长期性的结构调整。

　　曹东新：中国经济到目前为止下行的趋势，还没有得到根本的转变。实体经济日子不好过，但是我们看到包括神州融在内的新的业务却在高速发展，这背后实质是深化经济改革，尤其深化金融改革号召的一个结果。怎么样能够为老百姓的资金创造更高的收益？实质上这正在推动中国金融业和银行业创新和改革。

　　黄海珈：传统的借贷方式，目前还在担负主要的作用，但现在传统的借贷方式确实在征信风控方面无法完全满足经济和市场的需求，例如互联网中小企业借贷风险问题。怎么样找到一个种快捷可靠的方式通过网络把民间的巨量的资金用起来？神州融和传统信贷业，实际是一种竞争合作关系，神州融对传统信贷业会提出挑战，但是它也在发掘传统信贷以往难以挖掘出的一些信息和商业机会，然后把信贷的蛋糕做大。

　　黄海珈：值得注意的是，神州融的发展使得原来的征信风控体制没有办法适应这种新情况。比如传统的监管主要通过发牌照，但当淘宝出现后，就发现其实牌照的控制力就弱了。

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