原标题：消费金融暗战“双11”

11月11日，阿里巴巴“双11”购物狂欢节开场1分钟12秒之后，交易额即冲到了10亿元，而去年，突破这一数字则用了3分钟。导报记者留意到，今年“双11”除了开启一场购物狂欢之外，巨量交易背后衍生的综合金融能力正在成为左右电商们战局的关键。比如依托购物场景兴起的消费金融，已经化身为催化消费迭代的重要工具。

角逐“双11”

“随时刷下手机，将选好的宝贝加入购物车、选择花呗支付。”这是从去年“双11”开始流行的一个支付攻略，作为阿里一款新上线的消费信贷产品，“双11”开始的第一个小时，蚂蚁花呗就占据了总支付笔数的五分之一，并在消费者心中留下了不错的口碑。

今年“双11”前夕，蚂蚁花呗更是为用户推出了超过百亿元的临时提额活动——从10月18日起，消费者即可从支付宝或者手机淘宝进入临时额度页面，为“双11”积聚洪荒之力。而事实证明，这一次它的表现同样相当给力。据统计，今年蚂蚁花呗为“双11”承担了20%的支付量。

除了蚂蚁花呗，今年阿里在消费金融领域的尝试还有不少。比如蚂蚁聚宝、聚划算和中信集团联合创新研发了乐买宝，消费者购买后，除了获得3.7%的基础理财收益外，在聚划算平台购买带有“乐买宝”标识的商品时，还会获得额外收益。

又比如，今年“双11”淘宝天猫平台上服装、运动、家装、日用品等主流电商品类中，超过一半的商家销售商品都有消费保险，且是由商家投保，包括质量保障、物流保障、价格保障、售后保障和商家信用保障等，为网购带来不少便利。

阿里之外，同样把目光瞄准消费金融的，还有京东、苏宁等电商平台。

导报记者了解到，京东金融在“双11”期间为京东商城购物提供了四大支付利器：白条、白条闪付、京东支付和京东小金库。除了给白条用户提供200亿元临时提额福利外，还针对消费者在京东商城上购买3C数码、家电等商品提供12期免息优惠。

无独有偶。为了应对一年一度的购物狂欢，苏宁消费贷款产品“任性付”在“双11”前夕就已经全面升级新用户申请通道，实现了“刷脸”认证、实时授信等，并承诺用户在期间可享一系列购物、取现优惠。

而此后的数据也显示，在“双11”的第一个小时中，任性付免息分期、满减等叠加优惠已为用户节省超过600万元。

“任性付通过对用户进行精准画像分析，向有真实消费需求的申请者敞开了大门。”苏宁消费金融相关负责人表示，任性付可谓帮助“剁手党”们真正体验了一次无后顾之忧购物狂欢。

升级消费理念

所谓消费金融，狭义上指的是支付、信贷，广义上则包括支付、信贷、理财、保险等任何能提升消费能力、解决消费难题的服务。

根据艾瑞此前发布的一份 《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》指出，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%，预计2019年将达到41.1万亿元。而眼下，不论是电商平台，还是传统的金融机构，都在卯足劲争夺这块巨大的奶酪。此间，依托电商起家的新金融机构，更是成为消费金融的新力量。

一个典型的例子来自京东金融旗下的白条派系。导报记者获悉，从去年上半年开始，其业务除了京东商城的赊账消费，还拓展到了租房、旅游、装修、教育等众多消费领域——

2015年9月，白条联合银行推出了联名信用卡产品“小白卡”，今年又将“小白卡”的消费场景从境内拓展到境外，与光大银行合作增加了Visa版 “小白卡”。

及至年底，京东金融又推出了积分资产管理产品“钢镚”，并对接了多家银行和消费商户的消费积分，1个钢镚等于1元钱，可在京东商城或合作商户消费直接抵现。

今年3月，依托白条的大数据模型和信用评估体系，京东金融又给有现金需求的白条用户提供现金借贷产品“金条”等，吹响了消费金融全市场布局的冲锋号。

与白条的迅猛势头相比，蚂蚁花呗也毫不示弱。

早前，蚂蚁花呗就借助阿里自有电商系淘宝、天猫等入口，为自身积累了足够的用户优势。至于资金实力，蚂蚁花呗依托于支付宝，背靠蚂蚁金服，也可谓“财大气粗”。

事实上，由于在品牌实力、用户信任度方面拥有很多垂直电商消费金融平台所不具备的优势，白条和蚂蚁花呗已经成为了眼下消费金融领域的两大巨头。

“在体验经济时代，企业通过满足消费者对产品功能需求创造利润的模式，已经转化为企业与特定消费者在特定时刻、特定地点、特定情境下共同创造体验的盈利模式。”有业内人士表示，在消费场景中为消费者提供消费贷款的金融服务接下来会是一种趋势。

而时至今日，随着消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的升级，消费信贷理念也逐渐被消费者所接受。

采访中导报记者留意到，用明天的钱，让今天的自己过得更好，这已经成为很多人新的生活方式。有这样一组数据显示：蚂蚁花呗目前的用户非常年轻，其中90后占据了相当大的比例，而国内的90后，每4个当中就有1个开通了蚂蚁花呗——足见年轻人对这种消费理念的认同。

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